Что такое финтех ?

Fintech, сочетание слов «финансовый» и «технология», относится к программному обеспечению, которое стремится сделать финансовые услуги и процессы проще, быстрее и безопаснее. Финтех - индустрия включает в себя все: от решений для обработки платежей до мобильных банковских приложений, каждое из которых предназначено для улучшения финансовой жизни потребителей и автоматизации финансовых операций бизнеса.

Финтех , сокращение от финансовых технологий, — это термин, используемый для описания интеграции технологии в финансовую услугу или процесс с целью ее улучшения или автоматизации.

В более широком смысле термин «финтех» также охватывает быстро растущую отрасль , которая разными способами служит интересам потребителей и бизнеса. От мобильного банкинга и страхования до криптовалютных и инвестиционных приложений — финтех имеет, казалось бы, бесконечное множество приложений.

Быстрая оцифровка, автоматизация и совершенствование финансовых услуг привели к повышению удобства для потребителей.

Например, необанки — банки, которые работают исключительно онлайн — позволяют клиентам совершать заказ кредитных карт и открытие сберегательных счетов онлайн, не взимая тех же комиссий, что и традиционные учреждения. Другие финтех- продукты, среди которых цифровые кошельки и одноранговые платежные приложения, позволили людям упростить процессы оплаты.

Меньшие комиссии и онлайн-доступ сделали финтех жизнеспособной альтернативой для сообществ, которые традиционно недостаточно обслуживались финансовой индустрией. Более 90 процентов латиноамериканских потребителей используют тот или иной вид финансовых технологий , за ними следуют 88 процентов чернокожих потребителей и 79 процентов азиатских потребителей.

Предприятия также начали использовать финтех и способствовали его росту. Финансовые учреждения обеспечивают круглосуточное обслуживание клиентов с помощью чат-ботов и роботов -консультантов, страховщики используют финтех- продукты на основе искусственного интеллекта для оценки рисков и предложения точных премий, а предприятия подключаются к инвесторам и другим источникам капитала через кредитные платформы.

В период с 2019 по 2023 год число финтех- единорогов выросло с 39 до 272, а рыночная капитализация финтех- компаний удвоилась.

Fintech работает, упрощая финансовые процессы для потребителей и бизнеса. Когда дело доходит до финтех-приложений, это обычно делается через интерфейсы прикладного программирования (API), которые обеспечивают связь между двумя приложениями для облегчения обмена данными. Это позволяет финтех-продуктам автоматизировать переводы средств, анализировать данные о расходах и выполнять другие задачи.

Финтех-приложения могут использовать данные пользователей по-разному, в зависимости от их цели. Страховые приложения могут получать доступ к сведениям о полисе для предоставления персонализированных рекомендаций, банковские приложения могут подключаться к текущим счетам для отправки цифровых платежей, а приложения для личных финансов могут отслеживать кредитные истории для отслеживания финансового состояния.

Помимо отдельных приложений, финтех-компании сотрудничают с другими организациями, предоставляя встроенные финансовые услуги. Встроенные финансы интегрируют финансовые услуги в нефинансовые приложения. Возьмем, к примеру, Apple Wallet. Благодаря сотрудничеству Apple с различными компаниями iPhone хранит данные кредитной карты, к которой пользователи могут получить доступ в цифровом виде.

Мировой рынок финансовых технологий продолжает подавать надежды и к 2030 году превысит 882 миллиарда долларов. Однако на этом пути было много проблем роста, в первую очередь скандал с криптовалютной биржей FTX и крах банка Кремниевой долины. На фоне недавней напряженности и опасений финансирование финансовых технологий замедлилось. Но есть основания полагать, что восстановление не за горами.

Несмотря на неудачи в 2023 году, темпы роста числа клиентов превысили 50 процентов в различных отраслях и регионах мировой финтех- индустрии. Перспектива дальнейшего объединения финтеха с искусственным интеллектом вызвала еще больший ажиотаж, расширяя возможности того, как финтех может выглядеть в ближайшие годы.

Виды финтеха

Финтех меняет каждый аспект традиционной финансовой индустрии, включая следующие области.

Банковское дело

Мобильный банкинг находится в центре внимания многих финтех- компаний. В мире личных финансов потребители все чаще требуют легкого доступа к своим банковским счетам, особенно с мобильных устройств. Большинство крупных банков теперь предлагают те или иные функции мобильного банкинга, особенно с появлением банков, ориентированных на цифровые технологии, или необанков . Необанки, по сути, представляют собой банки без каких-либо физических отделений, обслуживающие клиентов чеками, сбережениями, платежными услугами и кредитами на полностью мобильной и цифровой инфраструктуре. Некоторые банки также разрешают сторонним программным приложениям получать доступ к финансовой информации пользователя, что называется открытым банкингом. Некоторыми примерами финтех- банков или необанков являются Chime, Current, Aspiration и Varo.

Платежи

Перемещение денег —главное преимущество финтеха. Фразы «Я заплачу тебе Venmo» или «Я заплачу тебе CashApp» теперь заменяют фразу «Я заплачу тебе позже». Это, конечно, популярные платформы мобильных платежей. Платежные компании изменили то, как мы все ведем бизнес. Отправить деньги в цифровом формате в любую точку мира стало проще, чем когда-либо. Помимо Venmo и Cash App, к популярным платежным компаниям относятся Zelle, Paypal, Stripe и Square.

Электронная коммерция

Потребители могут разбить платежи с помощью схемы «купи сейчас, заплати потом », поддерживаемой такими компаниями, как Klarna и Affirm. В этом сценарии клиенты расплачиваются за продукты, совершая меньшие беспроцентные платежи. Что касается бизнеса, компании могут собирать данные о покупках, чтобы понять своих клиентов и отправлять им таргетированную рекламу и предложения.

Торговля акциями

Финтех -компании сделали торговлю акциями и инвестирование более доступными. Например, Robinhood не взимает комиссию за открытие и ведение брокерских счетов, а Public.com позволяет инвесторам покупать части акций, известные как дробные акции, чтобы избежать высоких цен на акции. Благодаря способности ИИ обрабатывать огромные объемы данных инвестиционные инструменты также могут отслеживать и систематизировать торговые данные на основе запросов пользователей. Затем пользователи могут фильтровать акции по своим предпочтениям для более быстрой покупки.

Управление капиталом

Автоматизация упрощает процесс инвестирования для менее опытных людей. Многие компании нанимают роботов -консультантов, которые дают рекомендации и даже выбирают акции после того, как пользователи отвечают на вопросы об их финансовых интересах и толерантности к риску. Если пользователи предпочитают создавать свои собственные портфели, роботы -консультанты все равно могут анализировать акции пользователя, чтобы предложить обратную связь по управлению рисками. Компании, предоставляющие роботов -консультантов и автоматизированное инвестирование, включают Wealthfront, Stash и Acorns.

Финтех- кредиторы

Финтех также пересматривает кредит, оптимизируя оценку рисков, ускоряя процессы утверждения и упрощая доступ. Миллиарды людей во всем мире теперь могут подать заявку на кредит на своих мобильных устройствах, а новые источники данных и возможности моделирования рисков расширяют возможности кредитования для малообеспеченных слоев населения. Кроме того, потребители могут запрашивать кредитные отчеты несколько раз в год, не ухудшая при этом свой рейтинг, что делает весь процесс кредитования более прозрачным для всех. В сфере финтех- кредитования стоит отметить такие компании, как SoFi, Funding Circle и Prosper Marketplace.

Инсуртех (технологии страхования)

Страхование довольно медленно внедряет технологии, и многие финтех- стартапы сотрудничают с традиционными страховыми компаниями, чтобы помочь автоматизировать процессы и расширить покрытие. От мобильного автострахования до носимых устройств для медицинского страхования – отрасль внедряет массу инноваций. Некоторые страховые компании, за которыми следует следить, включают Lemonade, Kin и NEXT Insurance.

Регтех

Технологии регулирования (regtech) отслеживают и анализируют транзакции, чтобы предупреждать компании о подозрительной онлайн-деятельности. Координируя свои действия с компаниями, занимающимися технологиями , учреждения могут быстро выявлять проблемы и принимать меры по противодействию мошенничеству, кибератакам и другим проблемам. Компании Regtech также могут оценить данные учреждения, чтобы определить риск неудачи и внести соответствующие предложения. В число громких имен в этой сфере входят ComplyAdvantage, Forter и Chainanalysis.

Криптовалюта

Криптовалюта и блокчейн пересекаются с финтехами во многих отношениях. Во-первых, появилось несколько криптовалютных торговых платформ, которые позволяют пользователям торговать различными видами криптовалют и пользоваться преимуществами децентрализованных бирж. А чтобы обеспечить безопасность цифровой валюты людей, также появилось несколько криптокошельков. Кроме того, несколько финтех- компаний используют технологию блокчейн для обработки платежей, денежных переводов и безопасного управления цифровой идентификацией. Несколько примеров криптовалютных финтех -компаний включают Coinbase, Blockfi и Circle.

Вот еще несколько примеров финтех -компаний, улучшающих традиционные финансы с помощью технологий:

Intuit автоматизирует налоговый процесс с помощью продуктов для индивидуальных пользователей, таких как TurboTax, и продуктов для малого бизнеса, среди  которых QuickBooks.

Shopify делает электронную коммерцию более удобной для владельцев бизнеса с помощью Magic, помощника с искусственным интеллектом, который может создавать фотографии продуктов, писать описания продуктов и многое другое.

Wealthsimple упрощает инвестиционный процесс с помощью своего робота-советника, который собирает данные от пользователей и сопоставляет им диверсифицированные портфели, соответствующие их критериям.

Upstart совершенствует процесс кредитования, используя искусственный интеллект для объединения кредиторов с заемщиками, которые удовлетворяют их требования, а также помогает заемщикам получить недорогие кредиты с фиксированной ставкой.

Clearcover ускоряет процесс рассмотрения претензий с помощью технологии искусственного интеллекта и представляет генеративный инструмент искусственного интеллекта для дальнейшего улучшения качества обработки претензий.

 Onfido укрепляет доверие между учреждениями и клиентами с помощью своей платформы на базе искусственного интеллекта, которая использует биометрию , информацию о клиентах и другие данные для предотвращения мошенничества.

Взаимодействие между финтех- компаниями и традиционными финансовыми игроками будет продолжать развиваться по мере того, как правила финтех- регулирования адаптируются к новейшим технологиям и стратегиям.

Экосистема регулирования финансовых технологий в США состоит из законов штатов и федеральных законов. Хотя разрабатывать нормативные акты помогают разные организации, основными федеральными органами являются Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Управление контролера денежного обращения. Другие известные группы включают Федеральную торговую комиссию, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Комиссию по ценным бумагам и биржам. Финтех -компании должны соблюдать законы, установленные федеральными группами, а также любые законы штатов, в которых они работают.

Регулирование финансовых технологий претерпевает серьезные изменения , поэтому компаниям необходимо идти в ногу со временем. Распространение таких технологий, как встроенное финансирование, побудило федеральные регулирующие органы занять более жесткую позицию в отношении партнерства финтех -банков, выпустив ряд руководящих принципов . Кроме того, CFPB стремится контролировать крупные технологические компании, входящие в сферу финансовых технологий , чтобы обеспечить равные условия для традиционных финансовых учреждений.