Что такое eNaira?

Сделав новаторский для африканского континента шаг, Нигерия стала первой страной, которая ввела цифровую валюту центрального банка (CBDC) в 2021 году. Инициатива о создании eNaira  стала не только значительным шагом для Нигерии, а сама валюта стала пятой по счету официально представленной цифровой валютой

Основные цели заключались в повышении финансовой доступности, расширении трансграничных транзакций CBDC , упрощении денежных переводов диаспоры и дополнении существующих платежных инфраструктур. Однако, несмотря на эти амбициозные цели, внедрение цифровой eNaira остается на начальном уровне. Далее рассмотрим положительные и отрицательные стороны eNaira для нигерийцев.

В эпоху, когда роль физической валюты снижается с учетом нехватки наличных денег и проблемы гигиены, цифровые финансовые операции становятся все более распространенными, особенно во время пандемии COVID-19.

Глобальный переход к цифровым финансовым взаимодействиям вызвал заметные преобразования в секторе финансовых услуг, вызванные появлением технологий распределенного реестра (ТРР) а  именно блокчейна.

CBDC становятся ключевым элементом в этой развивающейся ситуации. В отличие от традиционных физических валют, CBDC — это цифровые валюты, выпускаемые и контролируемые правительствами. Хотя они имеют некоторые общие характеристики с криптовалютами, ключевым отличием является то, что национальные цифровые валюты привязаны к официальной бумажной валюте страны и обеспечены ее стоимостью.

Поскольку люди все больше тяготеют к цифровым финансовым экосистемам, развитие CBDC предлагает центральным банкам стратегическую возможность ориентироваться и формировать будущее денежных транзакций.

eNaira представляет собой нигерийский CBDC, цифровую версию национальной валюты, найры, и может использоваться так же, как наличные деньги. Эта валюта воплощает усилия Центрального банка Нигерии (CBN) по использованию цифровых технологий для повышения финансовой доступности, эффективности платежной системы и более широкого экономического развития. Нигерийский CBDC направлен на повышение финансовой стабильности и подотчетности в нерегулируемом секторе, а также на оптимизацию процессов денежных переводов.

По данным Центрального банка и Управления финансовых инноваций и доступа, около 36% населения Нигерии не имеет доступа к банковским услугам.

По своей сути eNaira призвана способствовать доступности финансов в Нигерии, гарантируя, что более широкий сегмент населения сможет участвовать в развивающейся цифровой экономике и получать от нее выгоду. Во время дебюта eNaira губернатор CBN Годвин Эмефиле подчеркнул ее потенциал:

«CBDC улучшит взаимосвязь между мобильным банкингом и электронным бизнесом и ускорит уровень финансовой доступности».

Ожидается, что eNaira внесет примерно 29 миллиардов долларов в валовой внутренний продукт Нигерии в течение следующего десятилетия для повышения показателя финансовой доступности с 64% до 95%.

Возникновение eNaira восходит к инициированию безналичной политики CBN в 2012 году под руководством бывшего губернатора Сануси Ламидо. Политика была направлена на поощрение цифровых транзакций и сокращение обращения физических денег в финансовой системе.

Поворотный момент для eNaira произошел в феврале 2021 года, когда CBN объявил о своем плане запуска пилотного проекта CBDC после запрета нигерийскими банками транзакций с криптовалютами . 25 октября 2021 года Нигерия запустила eNaira ,став первой африканской страной, запустившей свою цифровую валюту, присоединившись к более чем 100 странам, исследующим CBDC.

Следуя своей директиве об ограничении ежедневного и еженедельного снятия наличных, CBN включил eNaira в качестве  платежной опции поощряя использование альтернативных каналов, таких как онлайн-банкинг, приложения мобильного банкинга и eNaira для транзакций.

Ожидалось, что этот шаг будет способствовать внедрению eNaira, поскольку в первый год ее работы наблюдались значительные объемы транзакций и загрузок, а также вводились новые денежные знаки и запрещалось снятие наличных с карт  нигерийских банков

В августе 2022 года Центральный банк Нигерии инициировал второй этап развития eNaira, стремясь расширить базу пользователей до 8 миллионов. С октября 2022 года количество кошельков eNaira выросло более чем в 12 раз, достигнув 13 миллионов. Отчасти благодаря валютному кризису в начале года объем транзакций вырос на 63% и составил 22 миллиарда найр (48 миллионов долларов США) в 2023 году.

Дизайн eNaira включает в себя эффективную для пользователей модель платформы с технологическими инновациями, которые не только согласуется с существующими структурами платежной системы, но и увеличивает ценность, предлагаемую пользователям.

Платежная платформа eNaira обеспечивает фундаментальный уровень, на котором финансовые учреждения и поставщики платежных услуг могут  создавать и внедрять инновационные решения. Эта интеграция позволяет создавать разнообразные и многоуровневые платежные услуги, расширяя возможности использования eNaira.

Более того, модель платформы способствует функциональной совместимости, позволяя финансовым учреждениям и поставщикам платежных услуг беспрепятственно сотрудничать. CBN тщательно создал нормативную базу для своего CBDCдля гарантии бесперебойной работу этой модели платформы.

Эти нигерийские правила цифровой валюты охватывают различные аспекты, включая операционные процедуры, соблюдение существующих руководящих принципов по борьбе с отмыванием денег/финансированием терроризма (AML/CFT), конфиденциальность и защиту данных, разрешение споров и защиту потребителей.

Создание eNaira стало результатом сотрудничества с Bitt Inc, финтех-компанией из Барбадоса, которая представила надежную трехуровневую архитектуру. CBN контролирует выпуск и распространение цифровой валюты уполномоченным финансовым учреждениям. Эти учреждения, в свою очередь, предлагают клиентам кошельки и услуги eNaira.

Конечные пользователи затем используют эти кошельки для бесперебойных транзакций с продавцами и другими пользователями, создавая эффективную систему цифровых платежей. Подобная инновационная цифровая валюта, управляемая CBN, включает в себя передовые технологии, обеспечивающие бесперебойную финансовую деятельность.

Совместимость eNaira с различными финансовыми системами

Созданная на базе на DLT, а именно варианте Hyperledger Fabric, основа eNaira прошла строгие стресс-тесты, подтвердив свою способность обрабатывать более 2000 транзакций в секунду (TPS) и до 3000 TPS. Открытый исходный код протокола Hyperledger несет в себе потенциал для интеграции смарт-контрактов, расширяя возможности для децентрализованных приложений (DApps).

Однако частный характер блокчейна Fabric привносит нюансы. Предлагая преимущества безопасности, он контрастирует с полной прозрачностью, связанной с публичными блокчейнами. Этот подход, ориентированный на конфиденциальность, соответствует традиционным финансовым нормам, но заставляет задуматься о балансе между безопасностью, прозрачностью и децентрализацией в экосистеме eNaira. По мере развития проекта поиск баланса между этими аспектами, вероятно, станет ключевым моментом для оптимизации технологической основы eNaira.

Эта инновационная форма валюты, размещенная в цифровых рамках кошелька eNaira, служит расчетной единицей, средством сбережения и средством обмена. eNaira представляет разнообразный ассортимент кошельков, каждый из которых создан для удовлетворения конкретных потребностей и улучшения пользовательского опыта.

Индивидуальный кошелек, предназначенный для тех, кто имеет право открыть банковский счет, упрощает инициацию eNaira. Благодаря таким простым критериям запуска, как предоставление номера телефона, национального идентификационного номера (NIN) или банковского проверочного номера (BVN), eNaira доступна для широкой аудитории, что способствует простоте использования и внедрению цифровой валюты.

Кошелек Edu, созданный специально для молодых людей, еще не достигших банковского возраста в Нигерии, связан со счетами родителей или опекунов. Эта связь облегчает платежи и получение средств, воспитывая финансовую грамотность с раннего возраста.

Merchant Wallet представляет собой безопасный и удобный платежный канал, который позволяет предприятиям принимать платежи eNaira. Связанный с коммерческим банковским счетом продавца, он расширяет возможности оплаты и расширяет клиентскую базу.

Чтобы получить доступ к eNaira,  частным пользователям или компаниям необходимо загрузить приложение кошелька из Google Play Store или Apple Store.

Несмотря на амбициозное видение eNaira, цифровая валюта подверглась критике и столкнулась с различными проблемами на пути внедрения.

В отличие от принципа децентрализации, централизованный характер частного блокчейна eNaira и отсутствие прозрачности в деталях транзакций бросают вызов традиционным принципам блокчейна. Централизованная архитектура eNaira поднимает вопросы о тщательном государственном мониторинге и контроле.

С другой стороны, укрепление доверия к технологии блокчейна в Нигерии также является непростой задачей. Несмотря на то, что в Нигерии население мира больше всего осведомлено о криптовалютах, пользователи по-прежнему выражают скептицизм по поводу безопасности и стабильности eNaira в быстро развивающейся цифровой среде. Сопротивление со стороны традиционных пользователей банковских услуг, сомнения и оговорки в отношении цифровых валют, а также необходимость обучения, связанная с экосистемой eNaira, замедлили внедрение.

Дальнейшее развитие

Поскольку eNaira продолжает набирать обороты, ее будущее будет представлять собой проблемы и возможности. От активации смарт-контрактов до содействия широкому внедрению и глобальному сотрудничеству —eNaira готова к дальнейшему развитию. Он стремится изменить способ проведения транзакций и стать катализатором экономического роста и расширения финансовых возможностей.

eNaira выступает не просто как суверенная цифровая валюта, но и как символ приверженности Нигерии технологическим инновациям, финансовой доступности и устойчивости перед лицом быстро меняющегося мира. По мере того как пользователи и предприятия адаптируются к этой новой финансовой парадигме, развитие и внедрения eNaira считается  шагом вперед в развитии и повсеместном внедрении цифровых денег.