В чем разница между заморозкой фиатных средств и внесением криптовалют в черный список?

Банки и криптовалютные биржи замораживают счета и вносят кошельки в черный список в рамках мер по борьбе с отмыванием денег (AML), финансированием терроризма (CTF) и соблюдением санкций.

Глобальные и региональные правила криптовалют  среди которых европейская система MiCA ЕС и правило FATF о криптопутешествиях, требуют строгого надзора за финансовыми транзакциями, в том числе связанными с криптовалютами.

Передовые инструменты, среди которых TRM Labs, Elliptic и Chainalysis, позволяют учреждениям контролировать и отслеживать финансовые и криптовалютные транзакции, выявляя высокорисковые виды деятельности и кошельки.

Заморозка средств может привести к ложным срабатываниям, задержке доступа и плохой коммуникации, что часто вызывает разочарование среди пользователей, о чем свидетельствуют публичные жалобы, распространяемые на X.

Представьте себе, что вы просыпаетесь и обнаруживаете, что банковский счет или криптовалютный кошелек заморожен, и вы не можете получить доступ к своим средствам.

С такой ситуацией сталкивается все больше людей, поскольку банки и централизованные биржи (CEX) вводят строгие правила под лозунгом борьбы с отмыванием денег (AML) и предотвращения финансовых преступлений.

Но что на самом деле является причиной этих заморозок? И насколько они оправданы?

Заморозка фиатных денег или занесение криптовалютных кошельков в черный список не является случайным — это процесс, основанный на законах и политиках, на которые опираются банки и которые призваны предотвращать преступную деятельность.

Банки могут  замораживать средства в связи с тремя факторами:

• Обнаружение подозрительной активности (SAR)
• Принятие новых законодательных актов
• Утвержденные санкции

Обнаружение подозрительной активности (SAR)

Банки обязаны по закону отслеживать транзакции на предмет необычного или подозрительного поведения. Если транзакции  подпадают под категорию «красных флагов», например, отправка или получение необычно больших сумм, банки могут подать SAR властям и заморозить счет. Правительства всех стран требуют от финансовых учреждений соблюдать законы AML и правила по борьбе с финансированием терроризма (CTF).

SAR по сути является официальным уведомлением, отправленным государственным органам — например, Сетевой службе по борьбе с финансовыми преступлениями в США — чтобы предупредить их о потенциальном отмывании денег, мошенничестве или другой незаконной деятельности. Хотя отчет подается конфиденциально, банк может временно заморозить счет, чтобы предотвратить любые дальнейшие транзакции на период проведения расследования

Принятие новых законодательных актов

Правительства всех стран применяют законы AML и правила по борьбе с финансированием терроризма для предотвращения незаконных финансовых потоков. Банки должны соблюдать эти правила, тщательно отслеживая транзакции клиентов, особенно крупные или необычные.

Например, если активность счета кажется несоответствующей обычным финансовым моделям пользователя или достигает определенных порогов — например, внесение или снятие очень большой суммы — банк может быть обязан по закону заморозить счет. Это действие помогает обеспечить соблюдение правил AML и CTF, пока власти проверяют отмеченную активность.

Соблюдение санкций

Международные санкции направлены на ограничение финансовых транзакций с определенными лицами, группами или странами, вовлеченными в незаконную деятельность, такую как терроризм или нарушение прав человека. Банки должны гарантировать, что они не способствуют транзакциям с субъектами или регионами, указанными в базах данных санкций, такими как:

Управление по контролю иностранных активов (OFAC) в США

Ограничительные меры

Например, средства, поступающие из таких стран, как Иран или Северная Корея, подвергаются тщательной проверке. Если транзакции связаны с указанными регионами, банк может заморозить счет, чтобы обеспечить соблюдение санкционных правил и предотвратить несанкционированный доступ к мировым финансовым системам.

Внесение в черный список криптовалютных кошельков

Аналогичные принципы применяются в криптовалютной индустрии. Централизованные биржи (CEX) , среди которых Binance или Coinbase , отслеживают транзакции блокчейна на предмет незаконной деятельности, включая мошенничество, аферы и отмывание денег. Если адрес кошелька помечен как подозрительный, биржа может внести его в черный список.

Когда кошелек занесен в черный список:

• Он не может взаимодействовать с платформой, например, вносить, выводить или торговать активами.
• Пользователи фактически лишаются возможности воспользоваться своими средствами до момента разморозки

Этот механизм гарантирует, что злоумышленники не смогут использовать криптовалютные платформы в своих интересах, сохраняя при этом безопасность и целостность экосистемы.

На заметку: Правительство США изымает биткоины в основном посредством уголовных расследований, связанных с такими видами деятельности, как мошенничество, отмывание денег и незаконный оборот наркотиков. Это делается в соответствии с законами о конфискации активов, среди которых Закон о контроле за отмыванием денег 1986 года. Указанный закон позволяет изымать биткоины как доходы от незаконной деятельности. Примечательным случаем является изъятие 69 370 BTC из фондов Silk Road в 2020 году, что подчеркивает скоординированные усилия правоохранительных органов.

Правительства и регулирующие органы по всему миру ввели ряд правил для борьбы с финансовыми преступлениями. Европейский союз принял более строгие правила AML в рамках своего Markets in Crypto-Assets (MiCA). Одно из примечательных правил требует от поставщиков криптовалют собирать и проверять идентификационную информацию даже для нехостинговых кошельков.

Правило FATF Travel Rule обязывает финансовые учреждения и криптобиржи обмениваться информацией об отправителе и получателе для транзакций, превышающих определенный порог. Несоблюдение часто приводит к заморозкам.

Кошельки, связанные с санкционными режимами, например, Северной Кореей или Ираном, часто попадают в черный список. Для отслеживания и пометки таких кошельков используются инструменты анализа блокчейна формата Chainalysis.

Кроме того, инструменты аналитики onchain развили свои возможности с помощью машинного обучения. Их сложность позволяет им отслеживать транзакции блокчейна через мосты и даже выделять проходил ли токен когда-нибудь через миксер. Примечательно, что миксеры и мосты кроссчейна были печально известными путями отступления для хакеров в прошлом.

На заметку: Криптомиксеры форматаTornado Cash, скрывают следы транзакций для повышения конфиденциальности. Хотя некоторые используют их законно, их также используют для отмывания денег. В 2022 году Tornado Cash попал под санкции Министерства финансов США за предполагаемую помощь северокорейской Lazarus Group в отмывании миллиардов долларов.

Борьба с отмыванием денег становится все более сложной, сочетая человеческий надзор с передовыми технологиями. Важно понимать, что борьба с отмыванием денег уходит корнями в традиционные финансы (TradFi),  поэтому несколько схем контроля для криптотранзакций вдохновлены миром TradFi.

С блокчейнами анонимность, предлагаемая криптокошельками, представляет собой проблему для экспертов по борьбе с отмыванием денег, в то время как сквозная прослеживаемость транзакций в блокчейне им помогает. Банки используют программное обеспечение для мониторинга шаблонов транзакций в режиме реального времени, отмечая аномалии для проверки. В то время как мониторинг транзакций помогает выявлять шаблоны, используемые отмывателями денег, аналитика блокчейна идет дальше.

Банки и криптобиржи полагаются на инструменты расширенной аналитики для выявления незаконной деятельности. Например, кошелек, получающий средства с известного рынка даркнета, скорее всего, будет занесен в черный список.

Наиболее популярные инструменты

• Elliptic: фокусируется на предоставлении информации о потоках средств и выявлении кошельков, вовлеченных в незаконную деятельность.
• Chainalysis: один из наиболее широко используемых инструментов для отслеживания транзакций, анализа закономерностей и выявления высокорисковых кошельков.

И банки, и биржи требуют строгих процессов «Знай своего клиента» (KYC). Если возникают расхождения или документы кажутся фальсифицированными, счета могут быть заморожены до момента предоставления  необходимых документов. Для более крупных транзакций и банки, и биржи могут запросить источники и доказательства средств, среди которых выписки из банковских счетов, зарплатные ведомости и многое другое.

Хотя эти меры направлены на сдерживание финансовых преступлений, они далеки от совершенства. Заморозки и черные списки могут стать причиной серьезных проблем для законных пользователей. Автоматизированные системы не защищены от ошибок. Невинные транзакции могут быть помечены, что приведет к неправомерной заморозке счетов. Например, законный крупный перевод может вызвать заморозку просто потому, что он отклоняется от обычных схем трат пользователя.

Отсутствие прозрачности: пользователи остаются в неведении

Люди часто сообщают, что остаются в неведении, когда средства заморожены. Банки и биржи могут не сообщать друг другу ясную информацию, ссылаясь на «соображения безопасности» или текущие расследования. Часто запросы от бирж на сбор доказательств также могут быть нетрадиционными и, в некоторых регулирующих юрисдикциях, могут привести к проблемам.

Для примера:

Спорные запросы доказательств KuCoin: KuCoin просит пользователей записывать свои экраны с помощью загруженных сторонних инструментов. Предполагается, что запись экрана предоставит им доказательства для разблокировки средств пользователя. Однако KuCoin не несет ответственности за то, что пользователь подвергается кибератакам из-за загрузок, которые они предлагают для действий по записи экрана. Пользователи расстраиваются из-за этих заморозок и блокировок вывода средств.

После заморозки счета доступ к средствам может занять недели, в зависимости от того, насколько быстро будет решена проблема. Во многих случаях биржи и банки не дают никаких содержательных объяснений.

Социальные сети переполнены жалобами от пострадавших пользователей. Вот несколько примеров:

1. Заморозка банковских счетов в Австралии

Мать пользователя столкнулась с заморозкой своего единственного банковского счета после попытки перевести биткоины на биржу. Несмотря на длительную проверку и соответствие требованиям одного и того же банка в течение многих лет, счет оставался заблокированным из-за заявления о «мошенничестве».

2. Замороженные счета из-за криптоинвестиций

Юрист поделился своим опытом заморозки $84 000 банком Commonwealth Bank из-за криптоинвестиций. Они выразили разочарование тем, что не могут использовать даже часть своих средств на основные нужды, например, на продукты, подчеркнув предполагаемое перенапряжение банка.

3. Разочарование из-за заморозки Coinbase

Марина, пользователь Coinbase, поделилась своим опытом невозможности отправлять средства до 17 февраля 2025 года. Coinbase сослалась на необходимость проверок соответствия и безопасности, но отказалась предоставить дополнительные подробности, в результате чего у пользователя возникло много проблем.

Эти сообщения в социальных сетях отражают растущую напряженность между пользователями и учреждениями.

Необходимость баланса

Итак, что же остается пользователям криптовалют?

Найти баланс между финансовой безопасностью и правами пользователя сложно, но необходимо. Банки и биржи должны информировать пользователей о причинах заморозки их средств и способах решения этой проблемы. Для сокращения ложных срабатываний требуются более точные системы мониторинга транзакций. Вместо блокировки всего счета заморозка только подозрительной суммы может смягчить неудобства для пользователя.

Независимые органы могли бы контролировать решения о заморозке, чтобы предотвратить злоупотребления или перерасход средств. Но самое главное, что банки и биржи должны сохранять свои каналы связи открытыми. Навешивание ярлыков «отмывание денег» на все, что связано с криптовалютой, не может быть решением в связи с постоянным  развитием технологий

Заморозка фиатных средств и крипто-черные списки являются спорными, но часто необходимыми инструментами в борьбе с финансовыми преступлениями. Однако для законопослушных пользователей, оказавшихся под перекрестным огнем, подобные ситуации могут ощущаться скорее как наказание, чем как защита.