В чем разница между традиционным банковским счетом и депозитарным хранилищем биткойнов

Криптовалюты представляют собой цифровые активы, которые защищают транзакции с помощью криптографии. Ожидается, что, дополняя традиционную банковскую систему на данный момент, они будут интегрироваться с основными финансами по мере развития правил и роста признания.

Кастодиальные кошельки являются неотъемлемой частью Биткоин экосистемы. Эти кошельки функционируют аналогично традиционным банковским счетам, поскольку пользователи получают через них доступ к своим средствам, но сходство поверхностное. По сути, депозитарное хранилище Биткойнов работает совсем не так, как традиционный банковский счет.

Банки постепенно осознают преимущества растущей криптоиндустрии. Они проявили интерес к пониманию того, как работает цифровое хранение, и изучают способы институционализации депозитарных услуг. Например, сингапурский банк DBS Bank предлагает кастодиальные услуги для цифровых активов, включая биткойны, а базирующийся в Нью-Йорке BNY Mellon разрабатывает платформу цифрового кастодиального хранения с несколькими активами. Сближение модели доверия Биткойна с надежностью традиционных банков может существенно изменить банковские услуги.

В этой статье объясняется функционирование традиционных банковских счетов и депозитарного хранилища биткойнов. Здесь  также описывается, как традиционные банковские счета и депозитарное хранилище биткойнов различаются по параметрам безопасности, доступности средств, быстротой расчетов, более низкими затратами и время, а также финансовая доступность.

Традиционные банковские счета работают по принципу частичного банковского резервирования. В этой системе банки удерживают только часть депозитов клиентов. Остальные средства используются для санкционирования кредитов, увеличения денежной массы и стимулирования экономического роста за счет предоставления большего капитала для кредитования.

Хотя банковская система поддерживает экономическую активность, она также подвергает вкладчиков риску дефолта контрагента. Банкротства банков в прошлом, например, во время Великой депрессии 1930-х годов, демонстрируют, насколько уязвим этот подход. У банка может не хватить ликвидности для удовлетворения спроса, если произойдет неожиданный всплеск снятия средств, что может привести к тому, что вкладчики потеряют свои деньги.

В Соединенных Штатах Федеральная корпорация по страхованию вкладов в некоторой степени снижает этот риск, но владельцы счетов должны понимать, что их вложенные деньги не просто хранятся в хранилище, а используются банком для получения прибыли в виде процентов по депозитам, новым кредитам, что создает потенциальные проблемы с ликвидностью во время непредвиденных событий. Кибератаки, нацеленные на банки и индивидуальные счета, являются еще одной угрозой, возникшей в эпоху цифровых технологий, которая подчеркивает необходимость постоянной бдительности.

Биткойн — это цифровая валюта, предназначенная для работы независимо от любого правительства, учреждения или человека. Он использует криптографическую технологию для шифрования данных транзакций в целях безопасности и механизм консенсуса доказательства работы ( PoW ) в своей децентрализованной сети. PoW , также известный как майнинг, представляет собой механизм, требующий от участников сети решения криптографических задач для добавления новых блоков в блокчейн Биткойна.

Хранилище биткойнов — это программное решение или кошелек, который позволяет пользователям получать доступ к своим цифровым активам, хранящимся в сетях блокчейна . Активы могут включать криптовалюты, невзаимозаменяемые токены и другие цифровые токены. Кастодиальные кошельки доверяют управление закрытыми ключами третьей стороне, а не пользователям. Например, кошельки, предоставляемые централизованными биржами, формата Binance, функционируют как кастодиальные кошельки.

По сути, у пользователей есть два варианта хранения биткойнов: горячее и холодное хранение. Когда пользователь выбирает горячее хранилище, Биткойн хранится в Интернете через биржи или программные кошельки, что делает его удобным для частых транзакций, но уязвимым для онлайн-угроз. С другой стороны, холодное хранение защищает Биткойн в автономном режиме с помощью аппаратных или бумажных кошельков, отдавая приоритет безопасности, но жертвуя простотой доступа.

Кастодиальные кошельки приносят удобство, но за счет того, что мы доверяем безопасность цифровых активов третьей стороне. С другой стороны, самостоятельные платформы, а именно децентрализованные биржи, позволяют пользователям иметь полный контроль над своими закрытыми ключами.

Депозитарное хранение сопряжено с неизбежными рисками. Если безопасность хранителя будет нарушена, средства пользователей окажутся под угрозой кражи. Если у хранителя возникнут технические проблемы или он находится под следствием властей, пользователи могут оказаться не в состоянии получить доступ к своим биткойнам или передать их. Несмотря на эти риски, кастодиальное хранилище особенно популярно среди пользователей, которые не обладают техническими знаниями или предпочитают удобство безопасности.

Вот сравнение традиционных банковских счетов и депозитарного хранилища биткойнов по нескольким параметрам, как описано ниже:

Безопасность

Банки защищают данные и средства владельцев счетов, требуя многофакторной аутентификации и используя современное шифрование. Кастодиальные кошельки предлагают более высокий уровень безопасности, чем банковские счета. Надежные методы шифрования защищают цифровые валюты, хранящиеся в цифровых кошельках. Более того, технология блокчейна по своей сути прозрачна и неизменна, что сводит к минимуму угрозу манипулирования данными или несанкционированных транзакций.

Однако для обеспечения безопасности обе системы требуют адекватных мер безопасности на уровне пользователя. Независимо от того, используете ли вы обычный банковский счет или депозитный кошелек, важно иметь надежные пароли и двухфакторную аутентификацию.

Ускоренные расчеты

Транзакции и платежи через традиционные банковские системы часто задерживаются из-за сложности процессов. Вот таблица, в которой указано время, затрачиваемое различными методами на международные транзакции:

Биткойн-кошельки, с другой стороны, используют технологию блокчейна для облегчения расчетов независимо от географического местоположения пользователей. Криптокошельки обеспечивают быстрый доступ к переведенным средствам, повышая эффективность транзакций и устраняя задержки в банковских переводах между счетами в фиатной валюте.

Снижение затрат

Переводы между депозитарными биткойн-кошельками обычно более экономичны, чем традиционные банковские операции, которые могут иметь значительные сопутствующие расходы, такие как расходы на обслуживание счета и непомерные комиссии за банковские переводы, если счет получателя находится в оффшоре. В случае международных банковских переводов задействованы сети банковских переводов.

В процессе участвуют несколько игроков:

• Отправитель: Инициатор перевода средств.
• Бенефициар: Получатель перевода средств
• Финансовое учреждение отправителя: Банк, в котором отправитель имеет счет.
• Финансовое учреждение получателя: Банк, в котором у получателя  открыт счет.
• Платежный шлюз: служба, которая проверяет платежные данные отправителя и гарантирует наличие у него достаточных средств или кредита.
• Сеть обработки карт: служба, которая обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты.

Множество посредников и сетей, таких как Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT), увеличивают время перевода и стоимость международных платежей. Переводы в криптокошельки исключают этих посредников, что способствует более быстрым и дешевым транзакциям.

Например, средние комиссии за входящие и исходящие международные банковские переводы в США составляют 15 и 45 долларов США соответственно. При передаче криптовалюты между кошельками в криптосети, такой как Polygon, комиссия за газ обычно может составлять от 0,0005 до 0,2 доллара США.

Глобальная доступность средств

Криптовалюты носят глобальный характер, обеспечивая легкий доступ к цифровым активам независимо от местонахождения пользователя, в отличие от обычных банков, которые обычно имеют установленное рабочее время или требуют физического присутствия для выполнения различных задач, крипто-кошельки позволяют пользователям управлять своими активами без ограничений.

Финансовая доступность

Основным преимуществом кастодиальных кошельков Биткойн является их способность повышать финансовую доступность. Банковская система обычно исключает заявителей с низкой кредитной историей или без документов, удостоверяющих личность. Опираясь на технологию блокчейна, депозитарные кошельки Биткойн облегчают доступ к глобальной финансовой экосистеме для  подобных пользователей, способствуя расширению экономических возможностей.

Хотя в большинстве юрисдикций предусмотрена проверка «Знай своего клиента» , процесс верификации  по-прежнему значительно менее сложен, чем в обычных финансовых учреждениях.

Традиционные банковские счета предлагают минимальные проценты, в то время как срочные депозиты и регулярные депозиты предлагают немного более высокие ставки. Однако реальная доходность определяется инфляцией, которая со временем снижает покупательную способность.

Биткойн по своей сути является дефляционным активом с заранее определенным запасом в 21 миллион монет. Более того, почти каждые четыре года происходят халвинги биткойнов, которые сокращают предложение новых BTC вдвое, сохраняя контроль над поставками монет и постепенно снижая инфляцию с течением времени.

Более того, Биткойн — волатильная валюта, склонная к резким изменениям цен. Владельцы кошельков, переживающие подъем, скорее всего, получат прибыль от своих инвестиций, хотя в случае спада может произойти и обратное.

Выбор между традиционным банковским счетом и крипто- или биткойн-кастодиальным хранилищем — это индивидуальное решение, зависящее от собственных предпочтений. Традиционные банковские счета — привычный вариант с преимуществами контроля со стороны регулирующих органов, страхования средств и широкого спектра услуг. Однако система страдает от централизованного контроля, комиссий и потенциальной инфляции валют, что приводит к снижению прибыли для владельцев счетов.

С другой стороны, депозитарное хранилище биткойнов предлагает потенциал для повышения конфиденциальности и более высокой прибыли благодаря своему децентрализованному характеру. Однако он отличается более высокой волатильностью средств, которыми он владеет, и ограниченным принятием, что делает его более подходящим для технически подкованных людей с более высокой толерантностью к риску. В конечном итоге решение пользователя зависит от его финансовых целей, терпимости к риску и уровня комфорта при использовании технологий.