Что такое открытый банкинг и как он меняет финансовый ландшафт?

Финансовый ландшафт претерпел значительные изменения благодаря открытому банкингу, который помог разработать инновационные модели цифровых платежей, управления активами, кредитования, страхования и многого другого.

Открытый банкинг помог создать ориентированные на клиента решения, которые предполагают безопасный обмен данными о клиентах через интерфейсы прикладного программирования (API) . Это не только улучшило доступ клиентов к финансовой информации, но и предоставило им более эффективные инструменты управления капиталом.

Открытый банкинг способствовал усилению конкуренции в банковском секторе, стимулировал разработку инновационных продуктов и привлек новых игроков. Это дало маргинализированным сообществам доступ к банковским услугам. Хотя существуют проблемы с безопасностью и конфиденциальностью данных , открытый банкинг сыграл свою роль в создании динамичной банковской экосистемы.

Здесь объясняется, что такое открытый банкинг, какую пользу он приносит бизнесу и потребителям, как открытый банкинг меняет финансовый ландшафт, проблемы, с которыми сталкивается открытый банкинг, и как их преодолеть.

Открытый банкинг — это инновационный финансовый подход, который меняет управление денежными средствами. Это предполагает безопасный обмен финансовыми данными, такими как история транзакций и информация о счетах, через API между банками и сторонними поставщиками услуг. Открытый банкинг расширяет доступ клиентов к множеству финансовых услуг и продуктов от различных поставщиков, тем самым увеличивая конкуренцию в финансовом секторе и поощряя инновационные идеи.

Со стороны пользователей они также могут объединить все свои банковские счета или другую соответствующую информацию в одном месте, что упрощает для них управление деньгами. Концепция также поддерживает разработку новых финансовых решений, таких как автоматизированные приложения для сбережений, индивидуальные кредиты и инструменты персонализированного бюджетирования.

Открытый банкинг позволяет предприятиям внедрять инновации в свои процессы и продукты, предоставляя им возможность повысить качество своих услуг, удовлетворенность клиентов и увеличить прибыль.

API открытого банкинга облегчают создание новых приложений, ориентированных на улучшение качества обслуживания клиентов. Например, может быть приложение, которое позволит людям легко проверять баланс своих счетов, а также просматривать последние транзакции с помощью смартфонов.

Более того, предприятия могут использовать открытые банковские API для внедрения инновационных финансовых услуг, включая кредитные карты с конкурентоспособными процентными ставками или привлекательными вознаграждениями, в соответствии с требованиями клиентов. API открытого банкинга также позволяют предприятиям заняться расширенным анализом финансовых данных, позволяя создавать приложения, которые предоставляют персонализированные рекомендации по управлению расходами путем анализа тенденций расходов.

Открытый банкинг может помочь клиентам улучшить жизнь, предоставив им контроль над своей финансовой информацией и позволяя им безопасно обмениваться данными между различными финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками. Это означает, что они могут получить полную картину состояния своих счетов в одном месте.

Открытые банковские API могут стать основой для персонализированных инструментов бюджетирования, приложений для автоматизированных сбережений или даже более эффективных кредитных платформ на основе личных предпочтений. Это способствует усилению конкуренции среди поставщиков финансовых услуг, предлагая клиентам более выгодные предложения по более конкурентоспособным ценам. Клиенты могут проверить, что предлагают различные учреждения, и выбрать  наиболее подходящее предложение.

Появление открытого банкинга можно объяснить развитием технологий и изменением потребностей потребителей. До открытого банкинга у клиентов не было выбора относительно предложений  других банков. Теперь они могут выбирать из различных товаров и услуг, предоставляемых разными финансовыми организациями.

Вот несколько примеров применения открытого  банкинга.

Включение маргинализированных групп в финансовую систему

Открытый банкинг помогает обеспечить доступ к кредитам малообеспеченным и маргинализированным сообществам. Модели кредитного скоринга, используемые традиционными банками, исключают людей с ограниченной кредитной историей или банковскими отношениями. Открытый банкинг поддерживает маргинализированные группы, позволяя им пользоваться кредитами и другими финансовыми услугами.

Демократизация данных клиентов

До открытого банкинга финансовые учреждения работали в  закрытом режиме, что приводило к ограниченной финансовой прозрачности и малому использованию ценной информации в форме данных. Поэтому открытый банкинг способствовал демократизации данных. Директива о платежных услугах (PSD2), европейское регулирование услуг электронных платежей, открыла финансовые данные для финтех-предприятий в различных отраслях Европы.

Использование сторонних приложений для оптимизации финансов

Сторонние приложения упростили управление финансами, предоставляя инструменты для отслеживания расходов, составления бюджета, инвестирования и многого другого. Они собирают информацию из различных источников и предлагают идеи, которые помогут принять обоснованные решения. Большинство этих приложений имеют удобный интерфейс, который делает управление капиталом более доступным, позволяя пользователям достигать своих финансовых целей.

Платформы сравнения банковских услуг

Веб-сайты сравнения банковских услуг весьма полезны для всех, кто ищет финансовые услуги и продукты. Они обеспечивают сравнение различных банковских вариантов, включая доступные типы счетов, процентные ставки и комиссии. Это позволяет потребителям принимать обоснованные решения, соответствующие их требованиям и предпочтениям. Эти услуги также часто помогают людям получить выгодные условия от финансовых учреждений.

Финансовые агрегаторы

Финансовые агрегаторы дают потребителям полные данные о состоянии  финансов, объединяя данные из нескольких финансовых счетов на единой платформе. Сюда входят банковские счета, счета кредитных карт и инвестиционные счета, что упрощает их мониторинг и оценку остатков и деятельности. Это помогает более эффективно тратить и составлять бюджет.

Цифровые банковские платформы

Благодаря цифровой банковской платформе можно пользоваться банковскими услугами онлайн с помощью компьютера или смартфона. С помощью платформы можно выполнять различные задачи, которые человек выполняет в банке, например, доступ к информации о счете, получение дебетовой карты, инвестирование и т. д. Главным преимуществом платформ цифрового банкинга является удобство пользования услугами цифрового банкинга можно в любое время.

Благодаря улучшенной доступности, прозрачности и взаимодействию с авторитетными финансовыми учреждениями инициативы открытого банкинга вносят значительный вклад в развитие сферы криптовалют . Например, безопасное подключение банковских счетов к биржам криптовалют через открытые банковские API упрощает покупку и продажу криптовалют , тем самым расширяя участие на рынке криптовалют.

Кроме того, открытость, которую продвигает открытый банкинг, позволяет беспрепятственно интегрировать данные о транзакциях криптовалют с банковскими услугами, предоставляя клиентам доступ к расширенной финансовой информации. Результатом этой интеграции могут стать инновационные финансовые услуги и решения, сочетающие традиционные банковские услуги с криптовалютными активами, включая автоматизированные инструменты управления портфелем или кредиты, обеспеченные криптовалютами .

Кроме того, соблюдение нормативных стандартов в рамках открытых банковских систем укрепляет доверие среди пользователей и регулирующих органов, способствуя более широкому признанию и легитимности криптовалют. Таким образом, инициативы открытого банкинга катализируют преодоление разрыва между традиционными финансами и криптовалютами .

Хотя открытый банкинг производит революцию в финансовой отрасли, у него есть свои трудности. Вот проблемы, с которыми сталкивается открытый банкинг:

Разрыв в доступе к Интернету и технологической грамотности

Цифровой разрыв препятствует широкому внедрению из-за различий в доступе к Интернету и технологической грамотности. Исключение более выражено в сельских или слаборазвитых районах, где люди имеют меньший доступ к цифровым устройствам, что приводит к ухудшению связи. Это затрудняет полноценное использование открытых банковских услуг.

Безопасность

Финансовые данные могут оказаться под угрозой, если меры безопасности не будут усилены из-за киберугроз, среди которых вредоносное ПО, фишинговые атаки и утечки данных. Личные и финансовые данные незащищенных слоев, которые больше всего нуждаются в открытом банкинге, часто подвергаются риску просто потому, что они не осведомлены о мерах безопасности, среди которых многофакторная аутентификация или менеджеры паролей.

Нормативные препятствия

Регулирование имеет тенденцию отставать от инноваций. Изменение открытой банковской экосистемы требует гибкой нормативной базы для управления рисками и продвижения более сложных решений. Политикам нужно время, чтобы приспособиться к новым технологическим разработкам и сформулировать правила в соответствии с изменениями в технологиях и обществе.

Устоявшиеся привычки клиентов

Пользователи настроены на традиционные банковские системы. Многие предпочитают личный контакт с сотрудниками банка в физических отделениях или сомневаются в надежности фирм, предлагающих открытые банковские услуги. Многие люди не хотят полностью переходить на цифровые каналы.

Преодоление этих препятствий требует обширных информационно-просветительских и образовательных кампаний, подчеркивающих преимущества открытого банкинга. Фирмы, занимающиеся открытым банкингом, должны внедрить надежные системы управления соблюдением требований и тщательно изучить нормативные требования. Игроки также должны регулярно проверять работоспособность всех API, развернутые банками и сторонними поставщиками услуг.

Преодоление препятствий, создаваемых открытым банкингом, требует сотрудничества всех участвующих сторон, включая банки, финтех-компании, регулирующие органы и клиентов, а также информационно-просветительские и образовательные инициативы. Содействие сотрудничеству может помочь в решении проблем с совместимостью различных финансовых систем и гарантировать плавную интеграцию API. Это сотрудничество может включать стандартизацию API и форматов данных, чтобы облегчить взаимодействие между различными платформами.

Более того, разработка надежных решений безопасности требует решения проблем, связанных с конфиденциальностью данных и угрозами кибербезопасности. Защита конфиденциальной финансовой информации предполагает использование надежных механизмов аутентификации, методов шифрования и мер безопасности данных. Открытые банковские системы могут извлечь выгоду из регулярных проверок безопасности и тестов на проникновение, которые помогут найти и устранить проблемы.

Кроме того, важно решить проблемы конфиденциальности и доверия потребителей. Этого можно достичь, предоставив пользователям больше контроля над своими данными с помощью инструментов управления согласием, а также за счет открытости и честности в отношении того, как собираются, хранятся и передаются данные потребителей.

Конкурентная среда в банковской сфере постоянно меняется, при этом особое внимание уделяется повышению качества обслуживания клиентов. Финансовым учреждениям необходимо переосмыслить свой подход к услугам, продвигать инновации, интегрировать новые технологии и привлекать новых клиентов.