" Мы поговорили с экспертами, чтобы узнать, когда, по их мнению, может появиться цифровой рубль и каковы его плюсы и минусы.
Александр Зыль, руководитель проекта cryptonisation.ru
Запуск цифрового рубля стоит ожидать не ранее 2022 года т.к. на текущий момент в докладе описаны только общие положения и ЦБ до конца 2020 года ещё ждёт предложения граждан по цифровому рублю. Запуск цифрового рубля для ЦБ - это расширение рублёвой зоны, следование общемировым трейдам и получение дополнительного дохода. Пользователям криптовалют по всему миру нужны устойчивые стейблкоины, которые чем-то обеспечены. Гарантии со стороны государства — это очень серьезно. Сегодня многие Центробанки мира занимаются разработкой национальных криптовалют и Центральный Банк Российской Федерации старается идти в ногу со временем. Расширение рублёвой зоны и комиссионные с транзакций увеличат доходную составляющую. Если говорить, про плюсы и минусы крипторубля, то в первую очередь надо опираться на те плюсы и минусы, которые исходят из основного свойства криптовалют — максимальной прозрачности. Основные плюсы: Удар по коррупции. При полной прозрачности её уровень значительно снизится. Борьба с теневой экономикой. Всё что находится в серой зоне не сможет функционировать в крипторубле. Препятствие ухода от налогообложения. Минусы - это прозрачность. Другие государства, которые хотели бы использовать крипторубль не устроит прозрачность. Им не очень понравится, чтобы в России знали куда ходят их деньги. Но ожидаю, что российский регулятор решит этот вопрос.
Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК "Солид"
На мой взгляд внедрение цифрового рубля может занять несколько лет. Время, скорость и объемы проводимых торговых операций вынуждают искать более энергоемкие пути расчетов. Цифровая валюта позволит проводить расчеты быстрее и безопаснее, чем нынешние транзакции. А для регулятора это новый способ мониторинга транзакций. Самый большой плюс цифрового рубля – это удобство и скорость. Сегодня денежные переводы (межбанк) могут занимать до 3 дней. Да, мы уже привыкли, что с карту на карту средства приходят практически моментально, но такие платежи ограничены небольшими суммами. С помощью крипто-рубля транзакции на любые суммы буду проходить за несколько секунд, при этом удобство (оформление документов/поручений) и безопасность таких переводов будут на порядок выше. Введение цифрового рубля и финансовая стабильность - вещи несвязанные напрямую сегодня. Это очередной шаг в развитии экономики и финансовых отношений. Бумажные деньги уходят в прошлое.
Андрей Михайлишин, генеральный директор ООО "Цифровые платежи", сооснователь и руководитель платежного сервиса Joys.
При желании Центральный Банк России может приступить к тестированию цифрового рубля уже в 2021 году. Нет причин полагать, что Банк России имеет желание выпускать цифровой рубль. Поскольку практически все наши основные торговые партнеры (Китай и Евросоюз) уже провели эксперименты с собственными национальными цифровыми валютами и обозначили точные сроки выхода розничных цифровых валют, я считаю, что ЦБ РФ был вынужден среагировать и хотя бы предложить обсуждение выпуска цифрового рубля.Чем раньше появится цифровой рубль, тем меньше будут затраты на перестройку финансовой и банковской систем, это будет дешевле для страны и для бизнеса. Безусловно, это также ускорит и удешевит платежи, особенно для бизнеса. Появление цифрового рубля не сразу, но в перспективе повлечет за собой ускорение экономического роста, оборачиваемость денег в стране увеличится. – И, конечно, это откроет путь к расчетам в мире интернета вещей (IoT) – без цифрового рубля это не представляется возможным. Но у цифрового рубля есть и минусы. Цифровой рубль предполагает, что все счета с ним будут открываться единственным эмитентом – Центральным Банком РФ. В этом плане выпуск цифрового рубля влечет за собой кардинальную перестройку банковской системы и банковского бизнеса. Это увеличивает риски экономики в краткосрочном периоде. Об анонимности, которую дает наличность можно будет забыть совсем: все транзакции будут видны. И наконец централизация. Она лишает розничных банков их основного заработка: заработка на депозитах, эмиссии электронных денег, а также обслуживания частных и корпоративных клиентов.
Михаил Попов, банкир, глава TalkBank, независимой финтех-платформы России
Это будет принципиально новая инфраструктура, и под нее будет разработана отдельная цифровая платформа при участии Центробанка. Новая инфраструктура потребуется всем участникам рынка, как юридическим лицам, включая государственные коммерческие банки, так и физическим лицам — пользователям этого кошелька. То есть все участники для использования цифрового рубля как минимум должны будут обзавестись соответствующим электронным кошельком. Это отличается от того, к чему привыкло большинство россиян — к наличным деньгам и пластиковым картам. Скорее всего, это будет похоже на технологии «Apple Pay», «Samsung Pay» или «Google Pay», когда ваш смартфон выступает в роли платежного средства, если на нем есть специальное приложение, где вы видите совершенные транзакции, подтверждаете баланс и видите историю. То есть это будет некий симбиоз мобильного банковского приложения и NFC-платежа. Я думаю, что для распространения «цифрового рубля» среди населения именно как альтернативы наличным деньгам, интерфейсы должны быть достаточно простыми и понятными. То есть это не будет так сложно, как это иногда бывает с криптокошельками, где много внимания уделяется шифрованию и вводу специальных кодов.
Массовое внедрение цифрового рубля меняет всю экономику, и никто не останется в стороне. Это коснется как малых предприятий, так и крупных корпораций, потому что сильно изменятся способы расчета его контроля. Я думаю, что где-то это упростит задачу контроля движения денежных средств, а где-то могут возникнуть сложности с точки зрения внедрения новых платежных процессов в жизни и корпораций, и простых людей, поэтому здесь много групп интересов. Можно выделить в целом банковскую группу, потому что концепция, которую указал Центробанк, на первый взгляд, может перетягивать внимание физических и юридических лиц как клиентов банков напрямую на свои сервисы. Возможно, это негативно скажется на банковских доходах, и может возникнуть какое-то сопротивление со стороны банков. С другой стороны, розничные компании могут увидеть в этом снижение стоимости комиссии, и будут настроены положительно. «Цифровой рубль», естественно, будет более прозрачным для контролирующих органов, чем наличные деньги, что может создать негативное влияние на теневую экономику, на предприятия розницы и общественного питания, которые сейчас уходят от уплаты налогов.
«Цифровой рубль» будут внедрять там, где есть проблемы с контролем наличных средств, где требуется введение определенных лимитов. Например, какие-то суммы можно будет оплатить бумажными деньгами, а сверх определенной суммы — только цифровым рублём. Также возможно внедрение по типам предприятий — например, в общепит, где для борьбы с коронавирусом и снижения рисков контактной передачи инфекции могут в первую очередь начать внедрять «цифровой рубль».
В итоге цель «цифрового рубля» — обеление экономики, вывод хозяйствующих субъектов с теневой структуры и переход на официальные денежные потоки. Это будет работать в купе с минфином, Федеральной Налоговой службой, мероприятиями по цифровизации налогообложения и факторами поддержки предприятий по обелению — это различные упрощенные налоговые режимы, например, налог на профессиональный доход или налог для самозанятых, упрощение отчетности и другие решения, которые позволяют бизнесу перейти в легальный формат, не испытывая при этом дополнительных нагрузок и расходов.
Михаил Худокормов, представитель компании "Киберномика"
Исходя из нынешней ситуации, я уверен, что цифровой рубль появится в ближайшие год-полтора. По крайней мере, в указанный промежуток времени, мы услышим о старте его тестирования. Основанием для этого служат разработки цифро-проектов от ведущих держав и общее настроение международного рынка.Могу предположить, что идея ЦБ основывается на девальвации, точнее – на несостоятельности управлять курсом собственной валюты. В условиях дефицита бюджета, для регулятора цифровой рубль будет неким "оазисом", спасающим рубль от мирового дампа.
Евгений Марченко, директор компании E.M.FINANCE
Заявления ЦБ дают основания полагать, что электронные деньги в России не останутся проектом, а уже к концу 2021-началу 2020 года будут доступны гражданам страны. Первоочередной задачей ЦБ при введении цифрового рубля, является увеличение контроля транзакций и уменьшение доли теневого оборота средств. Среди прочего, введение электронного рубля позволит банку России более качественно регулировать экономику страны, это повлияет на общий рост денежной массы и притормозит инфляцию. Цифровой рубль включает в себя плюсы безналичных денег: простота расчетов, гигиеничность. При этом ввод нового вида расчётов, удешевит транзакции по сравнению с привычными карточными. При этом, планируется, что расчеты будут доступны и без сети интернет, что позволит максимально уйти от наличности.
Ксения Лапшина, аналитик QBF
Сама по себе инициатива Банка России по выпуску цифрового рубля крайне интересна, ранее другие страны также объявили о создании своей национальной цифровой валюты, а в Китае цифровой юань уже тестируется с весны этого года. Открытая дискуссия позволит экспертам надеяться, что их советы и рекомендации будут как минимум услышаны. По информации Банка России, комментарии и фидбэк будут собираться до конца 2020 года. Другой вопрос в том, удастся ли эту инициативы впоследствии реализовать как следует, или все останется только на словах. Здесь очень важно понимать, каковы цели создания цифровой валюты, чему она призвана помочь и вообще будет ли востребована среди населения и бизнеса. Важно понимать различие между криптовалютой и цифровой валютой. В своих прежних выступления ЦБ, зачастую, сам не делал различий между данными формулировками. В этом, возможно, заключалась ошибка, так как росло недопонимание в обществе по данному вопросу. ЦБ действительно всегда был против государственной криптовалюты, он и сейчас против. Однако в отношении цифровой валюты мнение ЦБ было таково, что ее риски определенно будут высокими, но полезность и влияние на экономическую сферу будет зависеть от востребованности со стороны граждан и бизнеса. Видимо сейчас ЦБ считает, что пришло время для цифровой валюты, что данная инициатива будет позитивно встречена в экономике.
Подводя итог можно сказать, что основными функциями цифрового рубля считаются более простое, быстрое и безопасное осуществление денежных транзакций, а также повышение стабильности финансовой и экономической системы страны. ЦБ отдельно подчеркивает, что у него нет цели уйти от использования наличных денег и что цифровой рубль станет дополнительным инструментом расчета. Цифровая валюта будет полностью контролироваться государством, можно будет отследить все финансовые потоки.
