" Проблемы конфиденциальности возросли вместе с продолжающимися исследованиями цифровых валют центральных банков (CBDC) , что побудило более пристально взглянуть на эти проблемы.
Являются ли CBDC угрозой финансовой конфиденциальности?
CBDC принципиально не угрожают финансовой конфиденциальности. Однако то, как CBDC могут повлиять на конфиденциальность, зависит от ряда факторов, включая их реализацию, дизайн, правовую базу и осведомленность пользователей.
Проектирование и реализация
То, как устроены CBDC, влияет на степень риска финансовой конфиденциальности. CBDC не обязательно могут представлять серьезный риск, если они созданы с учетом защиты конфиденциальности. Например, транзакции CBDC могут обеспечивать уровень конфиденциальности, сравнимый с транзакциями с наличными, если они предназначены для псевдонимного использования, что означает, что они скрывают личности сторон транзакции.
Сбор данных и наблюдение
Защита финансовой конфиденциальности может оказаться под угрозой, если CBDC будут реализованы таким образом, который позволит центральным органам власти отслеживать и собирать информацию обо всех транзакциях. Правительства или центральные банки могут использовать эту информацию для различных целей, таких как мониторинг поведения граждан или обеспечение соблюдения налогового законодательства.
Участие третьих лиц
Степень участия платежных систем или банков в транзакциях CBDC потенциально может повлиять на конфиденциальность. Посредники могут иметь доступ к данным транзакций и могут делиться ими с другими сторонами, если через них осуществляются транзакции CBDC.
Функции, способствующие анонимности
Некоторые конструкции CBDC могут включать элементы, обеспечивающие различные уровни анонимности. CBDC, которые напоминают цифровые деньги, могут, например, обеспечить возможность офлайн-транзакций или обеспечить лучшие функции конфиденциальности. Наличие или отсутствие таких функций может серьезно повлиять на конфиденциальность пользователей.
Нормативно-правовая база
Влияние CBDC на финансовую конфиденциальность будет во многом зависеть от законов и правил, регулирующих их. CBDC могут представлять меньшую опасность, если будут приняты строгие меры защиты конфиденциальности. С другой стороны, если правительства обладают обширными полномочиями по мониторингу, CBDC могут применяться для увеличения возможностей наблюдения.
Осведомленность и контроль пользователей
В конечном счете, степень конфиденциальности, которую обеспечивают CBDC, также будет зависеть от того, насколько хорошо пользователи информированы о проблемах конфиденциальности и насколько они контролируют свои собственные данные. Некоторые проблемы конфиденциальности можно уменьшить, если пользователи смогут выбирать больше частных транзакций и знать последствия своих решений.
Риски финансового надзора, связанные с использованием CBDC
CBDC предлагают много преимуществ, но они также добавляют проблем, связанных с наблюдением. Среди таких проблем:
Государственное наблюдение
Поскольку CBDC создаются и управляются на федеральном уровне (например, в США), правительства имеют возможность следить за деловыми сделками и финансовой деятельностью. Такая степень контроля может привести к усилению государственного надзора, нарушая финансовую конфиденциальность людей.
Отслеживание транзакций
Отслеживание транзакций возможно благодаря записи транзакций CBDC в блокчейн или централизованный реестр, что позволяет отслеживать денежные потоки. Такая открытость облегчит мониторинг финансовых транзакций, что может поставить под угрозу конфиденциальность пользователей.
Социальный рейтинг
Правительства могут присваивать социальные рейтинги на основе финансового поведения, используя данные CBDC. Люди могут столкнуться с негативными последствиями, например, лишением доступа к услугам или перспективам трудоустройства из-за своего финансового прошлого.
Утечки данных
CBDC зависят от цифровой инфраструктуры, которая открыта для взлома и других угроз безопасности. Финансовая информация отдельных лиц может стать общедоступной, если хакеры получат доступ к записям транзакций CBDC.
Сторонний доступ
Хотя CBDC стремятся устранить посредников, некоторые реализации могут потребовать использования внешних поставщиков услуг. Если не будет надлежащего регулирования, эти фирмы могут иметь доступ к данным о транзакциях, что создает риски для конфиденциальности.
Согласно технологическому документу Банка Англии, центральный банк контролирует определенные операции и элементы, такие как архитектурные компоненты, в то время как третьи стороны выполняют текущие задачи по обслуживанию. Такие меры могут вызвать проблемы конфиденциальности.
Киберугрозы, которым могут быть подвержены CBDC
CBDC не застрахованы от уникальных киберугроз, требующих строгих мер безопасности. Киберпреступники могут атаковать системы CBDC, чтобы нарушить меры безопасности и получить несанкционированный доступ, что может привести к краже цифровых активов пользователей. Еще одной проблемой являются фишинговые атаки, когда враждебные субъекты пытаются обманом заставить пользователей предоставить закрытые ключи или учетные данные для взлома активов CBDC.
Дополнительные проблемы включают вредоносное ПО и программы-вымогатели , которые могут заразить устройства пользователей, поставить под угрозу транзакции CBDC или потребовать выплаты выкупа в CBDC. Кроме того, конфиденциальность пользователей вызывает беспокойство из-за возможности отслеживать и анализировать финансовые действия, если CBDC выпускаются с использованием технологии блокчейна .
Кроме того, платформы CBDC на основе смарт-контрактов могут быть подвержены ошибкам или уязвимостям кода, что делает их уязвимыми для атак. Наконец, централизованные системы CBDC должны устранять системные риски, связанные с единой точкой отказа.
Эти проблемы подчеркивают, насколько важно внедрять строгие меры кибербезопасности, поощрять обучение пользователей, а также постоянно пересматривать и совершенствовать политику безопасности для защиты CBDC от постоянно меняющейся панорамы киберугроз.
Как CBDC могут сбалансировать анонимность и отслеживаемость для пользователей
При использовании CBDC может быть сложно найти баланс между анонимностью и отслеживаемостью. Кроме того, этот баланс необходимо соблюдать осторожно, учитывая конфиденциальность пользователей и юридические потребности. Хотя это сложная задача, текущие исследования в этой области направлены на создание новых решений, которые адекватно решают эти проблемы.
Например, исследование, обнародованное на Международной конференции IEEE по коммуникациям 2022 года в Сеуле, Южная Корея, представило инновационный подход к достижению анонимности и отслеживаемости в CBDC. Он использует коммерческие банки для управления счетами и монетами, повышает эффективность за счет разделения и объединения монет, защищает анонимность пользователей от коммерческих банков и использует подписи BBS+ для обеспечения мониторинга центрального банка для отслеживания пользователей и предотвращения двойных расходов.
Подписи BBS+ позволяют подписывать несколько сообщений, генерируя единую выходную подпись. Они поддерживают доказательство знаний, позволяя проверяющему выборочно раскрывать конкретные, первоначально подписанные сообщения, сохраняя при этом конфиденциальность других. Система способствует инклюзивности, позволяя осуществлять платежи пользователям, не имеющим банковских счетов, обеспечивая при этом баланс, анонимность, отслеживаемость и практичность приложений для мобильных устройств.
Чтобы сбалансировать конфиденциальность и прозрачность в розничных CBDC, другое исследование предлагает использовать технико-правовые методы и структуру регулирования для обеспечения соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег. В нем также подчеркивается, что конфиденциальность пользователей может быть сохранена за счет использования технологий повышения конфиденциальности, таких как доказательства с нулевым разглашением.
Нормативные меры по защите конфиденциальности в транзакциях CBDC
Установление доверия и безопасности в цифровой финансовой экосистеме в решающей степени зависит от мер регулирования, направленных на защиту конфиденциальности в транзакциях CBDC. Для реализации этих правил необходимо устранить опасения по поводу сбора, управления и распространения конфиденциальных финансовых данных пользователей.
В эффективной нормативно-правовой базе часто есть положения, требующие строгих процедур защиты данных, согласия пользователей на обработку данных и открытого раскрытия информации операторами CBDC.
Например, Общий регламент по защите данных (GDPR) Европейского Союза устанавливает строгие правила обращения с персональными данными, включая финансовую информацию, устанавливая сильный приоритет защите данных. Эти правила должны соблюдаться при транзакциях CBDC на территории ЕС, чтобы защитить конфиденциальность и безопасность финансовой информации пользователей.
Кроме того, некоторые страны приняли специальные законы о конфиденциальности, касающиеся CBDC, чтобы найти компромисс между защитой прав людей на конфиденциальность и преимуществами цифровой бумажной валюты, такими как повышение финансовой доступности и эффективности транзакций.
Например, Европейский центральный банк предложил ограничить объем информации, к которой могут получить доступ третьи стороны, чтобы достичь баланса между конфиденциальностью и анонимностью. Один из способов добиться этого — стереть историю устройства пользователя. Однако это действие не влияет на конфиденциальность пользователя в отношении центрального банка, который по-прежнему сохраняет доступ ко всем данным, передаваемым единицами погашения.
Более того, точные детали этих ограничений конфиденциальности все еще находятся в стадии разработки, и их эффективность еще предстоит увидеть, поскольку страны стремятся найти правильный баланс между преимуществами CBDC и индивидуальными правами на конфиденциальность.
