" Криптовалютные компании потратили годы на продвижение цифровых кошельков и приложений для обмена валют, убежденные, что они обеспечат доступ к финансовым услугам во всем мире. Такова реальность: 1,4 миллиарда человек по-прежнему не имеют доступа к банковским услугам, а уровень внедрения криптовалют едва превысил 8%.
В развивающихся странах Африки, Южной Азии и Латинской Америки наличные деньги не просто доминируют - они необходимы. Банковские услуги предоставляются не всем, распространение смартфонов остается низким, а цифровая грамотность не высока. Ожидать, что эти группы населения смогут воспользоваться процессом, разработанным для технически подкованных пользователей с доступом в Интернет, нереалистично.
Однако, как только были протестированы автономные решения криптовалют, их популярность резко возросла. Вывод ясен: люди готовы использовать криптовалюту, но им нужен способ доступа к ней, который соответствует их реальности.
Глобальная реальность зависимости от наличных денег
Несмотря на предположения о том, что в конечном итоге цифровые финансы заменят наличные деньги, цифры показывают обратное. Возьмем, к примеру, Румынию. В этой стране 76% транзакций по-прежнему осуществляются наличными, однако внедрение криптовалют достигло 14%. В Марокко, несмотря на рост цифровых платежей, наличные по-прежнему пользуются популярностью, однако 16% населения нашли способ использовать криптовалюту, несмотря на то, что она официально запрещена. В Египте примерно 72% платежей осуществляются наличными, но уровень внедрения криптовалют составляет около 3%, в основном из-за ограниченной цифровой инфраструктуры. Даже в Индии, где интерес к криптовалютам очень высок, 63% транзакций по-прежнему совершаются наличными.
На этих рынках закономерность очевидна: люди хотят использовать криптовалюту, но индустрия не дает им практического способа интегрировать ее в свои повседневные транзакции.
Настоящая проблема криптовалют
Препятствия для внедрения криптовалют выходят далеко за рамки технологий. Государственное регулирование, экономические условия и местные финансовые привычки - все это играет свою роль.
Самый большой недостаток криптовалют - это не отсутствие спроса. Предполагается, что цифровые кошельки и банковские приложения являются единственными жизнеспособными точками входа. Такое мышление игнорирует миллиарды людей, которые по-прежнему работают в условиях экономики, основанной на наличных деньгах.
Есть более практичный подход
Вместо того, чтобы навязывать регионам, где много наличных, только цифровую модель, криптовалюта должна адаптироваться. Физические банкноты, связанные с блокчейном, ваучеры с QR-кодом и SMS-переводы могут привнести криптовалюту в реальную экономику таким образом, чтобы это имело смысл для людей, которые уже пользуются наличными.
Идея не так радикальна, как кажется. Африканская M-Pesa, которая насчитывает более 66,2 миллионов активных пользователей, работает по простой агентской модели, которая позволяет людям обменивать наличные на цифровые валюты без необходимости открытия банковского счета. Такой же подход мог бы сработать и для криптовалюты, позволив пользователям торговать привязанными к блокчейну денежными купюрами у местных продавцов.
Это уже происходит в небольших городах. Например, программный инструмент Machankura позволяет пользователям совершать транзакции с биткоинами через Lightning Network на мобильных устройствах, предшествующих смартфонам, привлекая более 13 600 пользователей в Африке. В регионе, где почти все цифровые платежи основаны на простых мобильных кодах, а не на приложениях для смартфонов, подобные решения гораздо более жизнеспособны, чем внедрение другого процесса, основанного на обмене.
Проблемы безопасности всегда связаны с физическими активами, но обученные агенты и надлежащий надзор могут снизить риски. Что еще более важно, это проблема решаема, а исключение миллиардов людей из финансовой системы - нет.
Сторонники цифровых технологий ошибаются
Многие в криптовалютном пространстве отвергают бумажные решения как устаревшие. Идея о том, что все должно быть цифровым, игнорирует эволюцию финансовых систем. Людям нужно время для перехода и системы, которые соответствуют их нынешнему образу жизни.
CoinText, сервис криптовалютных переводов на основе SMS, распространился на 50 стран, прежде чем был закрыт - не потому, что идея не сработала, а потому, что индустрия не была готова ее поддержать.
То же самое жесткое мышление, которое отвергало SMS-переводы, теперь препятствует их внедрению в странах с высокой наличностью. Появилась новая услуга под названием Text BSV, которая позволяет осуществлять одноранговые (P2P) платежи в сатоши с помощью SMS-сообщений - не требуется скачивать приложения, регистрироваться или иметь предварительные знания о биткоинах. Она работает на любом телефоне, даже не на смартфоне.
Если внедрение криптовалют останется на уровне 8%, это произойдет не потому, что люди этого не хотят, а потому, что индустрия настояла на подходе, который не работает в большинстве стран мира.
Возможность стоимостью 50 миллиардов долларов
Финансовые преимущества интеграции криптовалют в экономику с использованием наличных денег огромны. Аналогичные рынки могут появиться, если Румыния, где доля наличных составляет 76%, сможет достичь 14%-ного уровня внедрения. Это открывает возможности на сумму 50 миллиардов долларов по всему миру, поскольку криптовалюта проникает в экономику, где триллионы долларов ежегодно перемещаются в виде неофициальных наличных операций.
Сеть агентов по обмену наличных на криптовалюту может принести доход в размере 10 миллиардов долларов к 2030 году, повторив успех мобильных денежных платформ, таких как M-Pesa. Даже криптовалютные биржи выиграли бы от выхода на эти недостаточно обслуживаемые рынки, сокращая разрыв между цифровой и наличной экономикой.
Регулирующие органы могут с сомнением относиться к бумажной криптовалюте из-за проблем с прозрачностью, но доступность финансовых услуг такого масштаба трудно игнорировать. Если правительства увидят потенциальный приток 50 миллиардов долларов в новую экономическую деятельность, они, скорее всего, будут искать решения, а не препятствовать прогрессу.
Наличные и криптовалюта
Предполагалось, что криптовалюта революционизирует доступ к финансам, но она по-прежнему недоступна миллиардам людей. Ожидать, что эти сообщества полностью откажутся от наличных и перейдут сразу на цифровые кошельки, нереалистично и является плохой стратегией.
Решение не в том, чтобы ждать модернизации экономики этих стран. Это значит встречаться с людьми там, где они есть. Это означает эксперименты с решениями, совместимыми с наличными, партнерство с поставщиками телекоммуникационных услуг и внедрение моделей на основе агентов, которые позволяют людям использовать криптовалюту привычным способом.
Нынешняя задержка с внедрением криптовалют станет постоянной, если индустрия не внесет эти изменения. Бумажная криптовалюта может стать не шагом назад, а мостом, который, наконец, соединит миллиарды людей с будущим финансов.
Об авторе
Александр Гусефф - основатель и генеральный директор Tectum. Александр Гусефф имеет опыт работы в области прикладной математики и разработки программного обеспечения.
Эта статья предназначена для общего ознакомления и не должна восприниматься как юридическая консультация или инвестиционный совет. Взгляды, мысли и суждения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору.
