" Это не очередная статья, в которой утверждается, что практика «Знай своего клиента» (KYC) - единственный способ узаконить криптовалюту, и в ней не заявляется, что KYC обречена на исчезновение. Вместо этого давайте посмотрим, как мы к этому пришли, почему до сих пор сталкиваемся с этим бременем, в чем KYC может быть полезна или вредна, и как мы можем использовать необязательность в «Знании своих коллег» для эффективного соблюдения требований в соответствующих контекстах без ущерба для конфиденциальности и свободы выбора.
Как мы к этому пришли?
Правила KYC появились в результате многолетних усилий по борьбе с финансовыми преступлениями. Закон о банковской тайне США (BSA) от 1970 года требовал от финансовых учреждений документировать крупные денежные операции и сообщать о них. Это заложило основу для проведения современной комплексной проверки клиентов еще до появления термина «KYC». По мере расширения глобальных финансовых систем в 1989 году G7 создала Целевую группу по финансовым мероприятиям (FATF), которая рекомендовала странам принять меры по борьбе с отмыванием денег (AML), включая идентификацию клиентов.
21 век привел к ужесточению мер по борьбе с отмыванием денег. После 11 сентября в США был принят PATRIOT Act (2001), который потребовал проведения комплексных программ идентификации клиентов. Европа приняла ряд директив по борьбе с отмыванием денег, постепенно охватывая все больше секторов, включая криптобиржи, требованиями KYC. Со временем «KYC» стал универсальной нормой - контрольным списком для любого учреждения, которое считается частью регулируемой финансовой системы.
Где мы находимся сегодня
Правила в полной мере затрагивают нашу потенциальную анонимную криптовалютную экосистему. Централизованные биржи теперь требуют документы, удостоверяющие личность, селфи и подтверждение адреса, что перекликается с традиционными финансами. Фреймворки KYC теперь формируют пользовательский опыт на многих крипто-платформах, постепенно приближаясь к децентрализованному финансовому пространству (DeFi).
Различные точки зрения на KYC
С точки зрения регулирующего органа, KYC имеет смысл: если вы хотите защитить регулируемый рынок, вы должны отслеживать подозрительные действия. Если криптовалюта хочет интеграции в реальном мире - токенизации материальных активов, объединения традиционных банков и удовлетворения потребностей институциональных инвесторов, - необходимо соблюдать определенные нормы.
Тем не менее, либертарианцы или киберпанки рассматривают KYC как агрессивное вмешательство. Преступники по-прежнему могут использовать лазейки, в то время как к честным пользователям относятся как к подозреваемым. Обычный пользователь испытывает беспокойство из-за проверок личности на каждом шагу. Между тем, персональные данные, собранные в рамках KYC, часто утекают или взламываются, что подвергает пользователей риску кражи личных данных.
Где KYC помогает криптовалюте
Давайте посмотрим правде в глаза: в сфере криптовалют по-прежнему полно мошенников. KYC может помочь криптовалюте обрести легитимность. Контроль KYC убеждает новичков в том, что существует определенный базовый стандарт подотчетности. Кроме того, чем больше реальных активов (RWA), таких как права собственности или токенизированные ценные бумаги, переносятся в блокчейн, тем чаще регулирующие органы будут требовать подтверждения личности для предотвращения мошенничества и обеспечения юридической применимости, предотвращая вакуум владения на физическом уровне.
Где KYC вредит криптовалютам
KYC также является устаревшим решением, которое в настоящее время применяется на основе передовых технологий. Протоколы DeFi - это децентрализованный код, а не транзакционные посредники. Настоящие протоколы DeFi не могут унести ваши деньги. Модель «KYC или банкротство» в лучшем случае неудобна, а в худшем - не требует тщательного контроля со стороны регулирующих органов. Она также ослабляет действие других нормативных актов, таких как защита конфиденциальности, которые не способствуют предотвращению серьезных преступлений, но часто обременяют честных пользователей и создают риски, связанные с утечкой данных.
Знай своего партнера: новый путь
Вместо того, чтобы всегда «Знать своего клиента», мы могли бы перейти к «знанию своего партнера». В true DeFi доминируют одноранговые взаимодействия. Если бизнесу необходимо обеспечить соответствие требованиям, он может выборочно проверять атрибуты контрагента, не раскрывая и не сохраняя идентификационные данные.
В этом могут помочь доказательства с нулевым разглашением (ZK) и инструменты, сохраняющие конфиденциальность. Такие сервисы, как проверка личности на основе ZK, позволяют людям подтверждать конкретные факты, не раскрывая все свои данные, подобно Privado.ID или zkPassports могут помочь подтвердить чье-либо право на участие в программе без сложной бумажной волокиты.
Репутационные системы и саморегулирование
Ончейновая прозрачность позволяет использовать репутационные системы. Вы можете судить о надежности контрагента по прошлым транзакциям, а не по фотографиям на паспорт. Такие инструменты, как Chainalysis, могут помечать подозрительные адреса, в то время как протоколы оценки кредитоспособности основаны на проверяемой истории. В сочетании с ZK-доказательствами мы могли бы создать саморегулируемую экосистему, в которой злоумышленники естественным образом отфильтровываются.
Это не решит проблему принятия регулирующими органами, но может продемонстрировать, что децентрализованные методы, которые соблюдают конфиденциальность, могут достигать аналогичных целей. Со временем регулирующие органы могут принять эти новые методы, если увидят эффективные результаты.
В том виде, в каком KYC применяется в настоящее время, он может сохраниться в централизованных биржах и кастодиальных решениях в тех местах, где традиционные регулирующие органы имеют четкий обзор. Однако в DeFi мы можем поэкспериментировать с альтернативными моделями. Вместо того чтобы требовать полной проверки личности, мы можем полагаться на криптовалютные доказательства, выборочное раскрытие информации и системы репутации, оставаясь на правильной стороне закона и этики, не наказывая всех остальных.
Оптимистичная надежда заключается в том, что благодаря саморегулированию мы можем отфильтровать недобросовестных участников и убедить политиков в том, что криптовалюту не нужно втискивать в устаревшие рамки. Тем не менее, она по-прежнему может обеспечить те же или даже лучшие результаты.
Об авторе
Джозеф Йе является соучредителем PWN DAO и имеет ученые степени в области логики и информатики. В 2016 году Джозеф Йе стал одним из первых разработчиков и аудиторов Solidity. С 2018 по 2022 год он руководил исследованиями и разработками в Ethereum Foundation. Джозеф Йе также проводит такие общественные мероприятия, как ETHPrague и Ethereum Zurich.
Эта статья предназначена для общего ознакомления и не должна восприниматься как юридическая консультация или инвестиционный совет. Взгляды, мысли и суждения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору.
