" Когда я решил освоить торговлю на криптовалютных биржах, я первым делом столкнулся с вопросом ввода и вывода фиатных средств. Уверен, что бывает и наоборот - вы никогда не сталкивались с криптовалютами, но вы ее заработали/получили в качестве оплаты за товар, в виде гонорара и тому подобное. Источник не важен, важно, что вы, скорее всего, захотите как-то превратить ее в фиатные деньги. Или, по крайней мере, вы будете пытаться узнать, какие возможности есть для этого.
Есть разные пути обмена крипты на фиат - от встречи в кафе и обмена криптовалюты на наличку, до использования ботов, обменников и, наконец, криптобирж. Именно они являются, на мой взгляд, наиболее надежным, автоматизированным, а потому предпочтительным способом.
Итак, чтобы провести обмен с наименьшими потерями, рекомендуется вывести криптовалюту на биржу, продать за фиат и вывести его через поддерживаемую биржей платежную систему. Чтобы все это провернуть, вам нужно четко знать, какую биржу использовать и какие платежные системы применяются на этой площадке для ввода и вывода средств. Впрочем, если вы готовы поступиться парой процентов, то все перечисленные платежные системы имеют поддержку обмена криптовалют (как минимум биткоина) в собственных кошельках.
AdvCash
Эта платежная система, можно сказать, специализируется на посредничестве между пользователями и криптобиржами. То и дело в новостях появляется сообщение о том, что такая-то биржа стала партнером AdvCash. При этом биржа зачастую акцентирует внимание на том, что ввод и вывод средств с помощью этой платежной системы - 0%.
Однако это не совсем так. Нулевая комиссия у этой системы есть, но только для перевода фиата между AdvCash криптобиржей Binance. В любом случае, данная цифра означает лишь то, что свой процент, непосредственно с пользователя, не берет сама биржа. Какой у нее интерес в платежной системе, естественно, не разглашается, а вот AdvCash плату и за ввод и за вывод фиатных средств берет еще как!
На момент подготовки материала тарифы пополнения фиатных счетов платежной системы AdvCash посредством банковских карт составляли 3% для RUB, UAH, KZT, TRY. А для валют USD, EUR - 3,5%. Ввод денег с помощью популярных платежных систем Яндекс.деньги и QIWI обойдется в 4%.
Вывод средств на банковские карты стоит несколько дешевле. Для рублевых карт Visa/MasterCard/МИР, выпущенных российскими банками, комиссия составит 1,5% плюс фиксированный сбор в 50 рублей. Переводы в долларах и евро на карты любого банка мира обойдутся в 4 USD/EUR+2,5%, но если валюта счета будет в каких-нибудь местных тугриках, то нужно будет учесть курс конвертации локального банка, которая может включать в себя приличные комиссионные. Например, если вы отправите евро на рублевую карту Visa какого-нибудь русского Зверьбанка, то вас ждет двойная конвертация - платежи в системе Visa осуществляются в долларах, поэтому средства будут обмениваться в цепочке EUR→USD→RUB по не самым выгодным курсам. То же самое касается отправки долларов на карточки MasterCard в любой местной валюте. В общем, старайтесь избегать непредсказуемых конвертаций.
Итак, комиссии AdvCash на ввод средств будут довольно приличные, а вывод фиатных денег из кошелька платежной системы обходится в среднем на 1% дешевле. Впрочем, есть способ уменьшить комиссии, если не выводить деньги, а тратить с помощью пластиковой или виртуальной карты AdvCash стоимостью 799 и 199 рублей соответственно. Причем для резидентов РФ карта может быть как рублевой, так и долларовой, а жители еврозоны в качестве валюты картсчета могут выбрать между EUR и USD.
К преимуществам AdvCash относят также возможности интеграции по API для эквайринга или массовых выплат, а также с криптобиржами для криптоэквайринга. Кстати, на момент написания статьи платежная система тесно интегрирована с Binance и для обмена криптовалют непосредственно в личном кабинете AdvCash можно подключить аккаунт Binance. На сайте платежной системы заявлено, что обмен в личном кабинете осуществляется по текущему курсу Binance, однако наблюдения показали, что разница между курсом покупки и курсом продажи составляет порядка 1,5%.
Есть у системы и реферальная программа. К недостаткам можно отнести лишь человеческий фактор. Мне пришлось столкнуться с многочасовыми задержками при вводе вроде бы небольшой суммы в 30 000 рублей и очень, очень неторопливыми процедурами верификации личности, адреса, карты. Можно списать это на то, что это все-таки меры безопасности, но если вам нужно быстро отправить деньги на криптобиржу или быстро их вывести - не используйте AdvCash. Это система для тех, кто никуда не торопится, готов потратить время на процедуры KYC/AML, заплатить лишний процент, но чувствовать себя в безопасности. Причем, я хочу, чтобы вы понимали, это все эти меры отнюдь не гарантируют на 100%, что ваши средства будут хорошо защищены и всегда доступны. Забегая вперед скажу, что пример ePayments показывает, что даже в самой надежной, на первый взгляд, платежной системе средства могут быть заблокированы на неопределенный срок по щелчку пальцев регулятора.
ePayments
Вплоть до конца 2019 года эта система была на очень хорошем счету у различных фрилансеров, а некоторые компании предпочитали платить через нее зарплату и своим постоянным сотрудникам. В ePayments были очень лояльные комиссии на ввод и, особенно, на вывод средств. При необходимости можно было зарегистрировать IBAN для получения средств в рамках европейской платежной системы SEPA. Были там и свои пластиковые карты, криптовалютный кошелек и многое другое.
Все изменилось 11 февраля 2020, когда компания заблокировала все счета всех своих пользователей, объясняя это необходимостью выполнения пятой директивы AML. Важно упомянуть, что компания находится в юрисдикции Великобритании, где достаточно лояльные регуляторные условия, причем настолько, что регулятор (FCA - Financial Conduct Authority) буквально не контролирует внедрение тех процедур противодействия отмывания денег, которые вырабатывает европейская правовая система регулирования финансовой сферы. Требует исполнения, но не контролирует. Вроде бы и процедуры есть, и срок внедрения подошел, и работать дальше без внедрения AML, компаниям вроде ePaymnents уже попросту нельзя, но и сроков для исправления ситуации никаких не предусмотрено. Оказалось, что можно просто взять и заблокировать счета пользователей, а с внедрением AML никуда не спешить.
Сперва представители платежной системы просили прощения за неудобства, уверяли, что понимают все беспокойство пользователей, заверяли, что все средства на всех счетах находятся в полной безопасности, просили следить за обновлениями на сайте и в социальных сетях, где обещали информировать о прогрессе.
Однако за полгода, на момент публикации материала, никакой информации о том, как продвигается процесс внедрения процедур AML, пользователи ни разу не получили. На все вопросы служба поддержки отвечает, что внедрение AML - сложный процесс, который может занять непредсказуемое время. Той же позиции придерживается и FCA, заявляя, что сроков для внедрения процедур действительно нет, что все компании разные и внедряют их за различное время. Добавлю, что именно пятая директива действительно стала проблемой для многих европейских и британских платежных систем, которые буквально посыпались, поуходили с рынка. Но только не ePayments, которая решила тянуть время столько, сколько сочтет возможным и вертеть перед носом своих пользователей бессмысленными и ничего не значащими заявлениями, не содержащими никакой информации о том, делают ли они вообще хоть что-нибудь.
У компании теперь, как в известном анекдоте, два выхода - внедрить таки процедуры AML и продолжить работу или объявить себя банкротом, мол, коронавирус и требования пятой директивы ужасно, страшно подкосили бюджет компании. В первом случае пользователи массово выведут разблокированные средства и забудут компанию, как страшный сон. Во втором - сами понимаете. Вывод из этой истории можно сделать только один - ни одна платежная система не является 100% надежной. Финансовый регулятор любой, самой лояльной к финсектору страны мира может заставить платежную систему заблокировать ваши счета, но не сможет заставить выполнять перед вами свои обязательства.
Perfect Money
Странноватая платежная система, с которой интегрированы некоторые небольшие криптобиржи вроде Kuna или BTC-Alpha.
Perfect Money (PM) поддерживает две фиатные валюты - доллар и евро. Рубли не поддерживаются, но пользователь может отправить на кошелек PM любую валюту, которая будет мгновенно конвертирована в валюту счета, как заявляется на сайте «по самому выгодному курсу».
Платежная система поощряет пользователей на хранение средств. На остаток по счету начисляются 4% годовых, (Максимум 500 USD в месяц). Также пользователь может номинировать свои сбережения в золоте и хранить на кошельках GOLD. Используемая для этого единица традиционна - тройская унция.
Комиссии за ввод и вывод средств варьируются в зависимости от статуса пользователя. Например, внутренние переводы с неверифицированного аккаунта обходятся в 2%, а с верифицированного и премиального - 0,5%.
Ввод средств осуществляется посредством банковского перевода на сумму от 300 долларов или в одном из обменных пунктов, если сумма менее 300USD. Причем банковский перевод доступен только верифицированным пользователям, а в обменниках можно приобрести PM анонимно.
Вывод средств посредством банковского перевода не самый дешевый - от 2.85% + комиссия банка.
Из криптовалют поддерживается только BTC, который можно купить и продать в рамках системы по установленному в ней курсу. Есть у PM и кредитная биржа, где можно занять необходимые денежные средства или предоставить кредит другим пользователям под проценты определяемые кредитором. Есть и реферальная программа, и если вы владеете арбитражным кунг-фу, то сможете заработать, но это не точно.
Таким образом платежная система позиционирует себя, как демократичного и надежного поставщика финансовых услуг. Штаб квартира Perfect Money расположена в Гонконге, который пока еще представляет собой лояльную к такого рода компаниям юрисдикцию. Тем не менее, рекомендуется использовать возможности этой системы с осторожностью. Помните, что хранение средств на криптобиржах и фиатных валют в платежных системах - не самая лучшая идея. С ними в любой момент может случиться что угодно - это подтверждает опыт ePayments и подобных систем, попавших в жернова регуляторов или ставших жертвами хакерской атаки.
Есть у платежной системы и мелкие недостатки. У нее не самый удобный, несколько устаревший интерфейс. И несмотря на то, что он хорошо переведен на русский, уведомления на e-mail приходят почему-то на английском.
Epay
Эта платежная система также базируется в Гонконге, но имеет более широкий спектр поддерживаемых фиатных и криптовалют. Epay обслуживает счета в долларах США, гонконгских долларах, фунтах стерлингов, японских иенах и евро. Из криптовалют поддерживаются BTC, ETH, USDT, EOS, LTC, XRP, PAX и EUSD. Для ввода и вывода средств верификация обязательна.
У компании масса вариантов для пополнения счетов. В дополнение к основным фиатным валютам, включая USD, EUR, GBP, HKD и JPY, система поддерживает другие популярные электронные кошельки, такие как Advcash, Perfect Money и Payeer. Комиссии по ним составляют 2%, 5% и 10% соответственно.
К минусам я бы отнес некоторые не сразу понятные сборы и лимиты в системе, поощряющие как можно больший депозит. Обычный банковский платеж, например, с банковской карты, может составлять от одного до ста тысяч долларов с комиссией в 0,7%, если сумма больше $500, если меньше, то берется фиксированная плата в $3, что уже не так привлекательно. А вот минимальная сумма перевода по SWIFT Wire Transfer (этот способ позиционируется, как бесплатный) - начинается от 5000 USD на счет в долларах США и от 1000 USD в евро.
Комиссии на вывод средств из системы также рассчитаны на тех, кто переводит существенные суммы: Wire transfer в евро и долларах стоит 1% + $20, в британских фунтах - 1% + 17GBP. Переводы EUR и USD в другие платежные системы (AdvCash, Perfect Money и Payeer) обойдется в 1% без фиксированных доплат.
Очевидно, что такие условия более или менее подходят только тем, кто хочет получать на кошелек крупные суммы от корпоративных заказчиков и выводить из системы также достаточно крупными суммами. Причем для комплаенса в части получения переводов от европейских компаний у платежной системы есть дочерняя компания Epay Group - EpayEU в Литовской республике. Она позволяет получить собственный выделенный номер IBAN для получения и отправки платежей в рамках европейской платежной системы SEPA от вашего имени. Это одна из немногих известных и достаточно надежных платежных систем, позволяющая открыть собственный банковский счет SEPA IBAN.
Кстати, консультироваться с персоналом рекомендуется именно на европейском сайте. Азиатское происхождение данной платежной системы, наряду с перечисленными плюсами, также несет ряд минусов. Среди них - языковой барьер. Система поддерживает два языка - китайский и английский. Причем английским персонал поддержки то ли не очень хорошо владеет, то ли не хочет себя утруждать и получить нужную информацию удается не сразу.
Продолжение следует. О том, какие возможности для работы с криптовалютами есть у OKPay, Payeer, QIWI, а также у национальных систем «Яндекс.Деньги» и Webmoney - читайте в следующей статье по платежным системам.
