" Ежегодно во всем мире отмывается от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов, что составляет 2–5% мирового валового внутреннего продукта. Деньги проходят через крупнейшие банки мира, чьи штрафы за нарушения регулирования часто попадают в заголовки новостей. В прошлом квартале TD Bank был обвинен в нарушениях правил борьбы с отмыванием денег (AML) и получил предписание заплатить 3 миллиарда долларов США. Citigroup была оштрафована на 136 миллионов долларов за «недостаточный прогресс в соблюдении требований». Даже революционный банк Starling Bank, отпраздновавший в этом году свое 10-летие, в прошлом месяце был оштрафован на 39 миллионов долларов за «шокирующе слабую» проверку на AML.
На первый взгляд соблюдение требований может показаться простым — нужны лишь внедрение «Знай своего клиента» (KYC), проверка легитимности и мониторинг каждой транзакции для предотвращения незаконной деятельности. Эти базовые принципы должно быть легко реализовать, особенно для некоторых крупнейших банков мира. Однако это не так.
Несоблюдение требований как конкурентная угроза
Поскольку сфера финансовых технологий продолжает расти, эти нарушения требований становятся конкурентной угрозой для наиболее авторитетных игроков отрасли. Сейчас их вытесняют конкуренты-новаторы, соответствующие требованиям.
Слишком часто комплексная проверка соблюдения требований отходит на второй план. Те, кто находится на линии огня, укажут на такие проблемы, как отсутствие финансирования, недостаточность ресурсов или неподходящий руководитель. Несмотря на предупреждающие сигналы со стороны регулирующих органов и прокуратуры, штрафы накапливаются еще до того, как что-либо можно сделать. Банки, которые изо всех сил пытаются сбалансировать риски и не соответствуют развивающимся стандартам, сталкиваются с штрафами за несоблюдение требований, что подрывает их репутацию, а проблема остается нерешенной.
Проблема достижения полного соблюдения понятна. Традиционно, как это часто бывает сегодня, процессы обеспечения соответствия требуют времени. Регистрация, проверка и проверка клиентов остаются в основном ручными процессами, которые многие крупные банки с трудом масштабируют вместе с растущими объемами транзакций.
В отношении крупных банков регуляторы, безусловно, были более строгими, учитывая их значительное влияние на финансовый мир и их устойчивое присутствие на мировых рынках. Barclays, например, не смог раскрыть подробности привлечения капитала через катарские компании во время финансового кризиса 2008 года. индустрия. Это понятно, учитывая, что ведущие банки занимают 32% рынка глобального управления активами.
Процессы KYC и проверки AML
Технологии развиваются, чтобы решать проблемы, связанные с соблюдением требований вручную. Процессы KYC и проверки AML все больше автоматизируются, а платформы предлагают встроенную адаптируемость, позволяющую обновлять системы и приводить их в соответствие с новейшими мировыми правилами. Многие организации интегрируют это как часть более широкого шага по пересмотру приоритетов соблюдения требований, встраивая его в основу своих финансовых услуг.
Эта концепция «вложенного соответствия» создает культуру, в которой соблюдение требований ставится на первое место.
Мы все больше вступаем в эпоху, когда традиционные банки уступают конкурентным платформам в предоставляемых ими услугах и подходе к соблюдению требований.
В предложениях Challenger используются новые технологии, такие как блокчейн и искусственный интеллект, для повышения эффективности утомительных процессов и улучшения отчетности, что позволяет операторам принимать более решительные действия. ИИ, в частности, призван существенно изменить то, как финтех-компании и банки — если они примут его — работают и контролируют соблюдение требований. Благодаря тщательному отслеживанию аудита и обнаружению аномалий в рекордно короткие сроки ИИ меняет эффективность и точность операций по обеспечению соответствия.
Эта сильная сторона позволяет учреждениям разрабатывать надежную политику и практику и иметь инструменты для эффективной работы в своих рамках. Между тем, другие новаторы вытеснят традиционные платформы в плане удобства использования мобильных устройств и UX-дизайна, при этом беспрепятственно внедряя автоматизированные и интеллектуальные интеграции, обеспечивающие соответствие требованиям.
Новые участники мировой финансовой индустрии получают выгоду от технологической гибкости — способности адаптировать решения для удовлетворения потребностей многих нишевых клиентов. Они извлекли уроки из ошибок крупных игроков, которых постоянно наказывают за несоблюдение требований.
Продолжая развивать свои платформы, эти претенденты извлекают из опыта крупных банков один важный урок: соблюдать требования выгодно.
TD и Citibank, возможно, смогут покрыть свои штрафы, но необходимость соблюдения требований будет сохраняться. До тех пор, пока банки не перестанут чрезмерно рисковать, они рискуют потерять почву под ногами, поскольку разрушители с более надежными методами настигнут их в самом ничего не подозревающем превосходстве: соблюдении требований.
Об авторе:
Майкл Карбонара — генеральный директор Ibanera и бизнес-лидер с опытом работы в сложной нормативно-правовой среде и получения лицензий по всему миру.
Эта статья предназначена для общих информационных целей и не должна рассматриваться как юридическая или инвестиционная консультация. Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору.
