" С 1 августа вступает в силу закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей электронной платформы, подписанный Президентом РФ Владимиром Путиным 24 июля.
Цифровой рубль — цифровая валюта ЦВЦБ (CBDC), разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ), третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег.
Таким образом, в ближайшее время российский рубль будет представлен в наличной, безналичной и цифровой форме. Совершать операции с цифровым рублем можно будет при помощи специальной информационной системы, оператором которой станет Банк России. Он же определит тарифы на операции с цифровым рублем и сроки, за которые российские банки должны обеспечить для клиентов возможность использовать операции с новой валютой. Для граждан стоимость операций с цифровым рублем будет бесплатной, для бизнеса — 0,3 % от размера платежа.
Эксперты считают, что введение цифрового рубля необходимо для обеспечения финансового суверенитета России. Эта форма валюты нужна для обеспечения трансграничных платежей и расчетов между странами по текущим операциям, утверждает Агентство стратегических инициатив. Не оспаривая это мнение в целом, криптосообщество задается вопросами о безопасности цифрового рубля.
«Самый главный вопрос — давайте уже предъявим сообществу для изучения ядро, на котором будет работать цифровой рубль, как это сделали, например, в Бразилии. Ну давайте выложим уже на GitHub или на любой другой его российский аналог (кстати, что-то давно ничего не слышали о национальном эквиваленте Гитхаба), и пусть разумное сообщество протестирует его на безопасность», — пишет популярный российский криптоблогер Геннадий М.
Ссылаясь на Наталью Касперскую и Игоря Ашманова, которые утверждают, что не бывает на 100% безопасных финансовых IT-систем, Геннадий М предлагает сообществу сообща найти возможные ошибки в коде цифрового рубля и попытаться их исправить до выхода продукта.
«В той же Бразилии общественность нашла такие закладки методом обратного проектирования в их цифровом реале, что ЦБ Бразилии как-то сразу стало не по себе», — напоминает Геннадий М.
Действительно, после того, как 6 июля центральный банк Бразилии разместил исходный код пилотного проекта digital Brazilian real на портале GitHub, бразильский блокчейн-разработчик Педро Магальяйнс обнаружил в коде цифровой валюты центрального банка Бразилии (CBDC) функцию, позволяющую ЦБ замораживать средства пользователей. Фактически это означает, что власти в любой момент могут с легкостью отключить доступ к финансам тем, кто им по какой-то причине неугоден, тем самым сделав их абсолютно беспомощными.
Таким образом, основания для беспокойства у общественности, несомненно, имеются. Технология CBDC позволяет точечно ограничивать возможность использования или накопления средств, и было бы наивно полагать, что власти никогда и ни в коей мере этим не воспользуются.
«Недавно РФ заявила о том, что первое время установит лимит на возможность накопления денег на счету, объясняя это стремлением предотвратить резкий крах банков. Будет ли эта мера действительно временной и не станет ли она рычагом давления?» — пишет аналитик vc.ru под ником INTP.
Заметим, что ограничение возможности накопления — проверенный способ заставить человека тратить больше денег, чем он сам хочет.
Не добавляет уверенности пользователям и анонимность создателей цифрового рубля.
«Вопрос: кто написал этот код? — спрашивает Геннадий М. — Кто такой опытный в России обладает международным опытом создания сверхзащищенных финансвых систем со смарт-контрактами, чтобы быть спокойным, что она будет безопасной или персональные данные пользователей не утекут в даркнет, как это часто происходит с другими подобными базами данных, сертифицированными ФАПСИ?»
Инициатива о цифровом рубле была разработана группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Имена разработчиков и сам код общественности неизвестны. Это настораживает:
«Или сообщество, покопавшись в коде, обнаружит, что он вырос из уже хорошо известной проприетарной криптовалюты, созданной в прямой кооперации и за счет американских спецслужб? — задается вопросом Геннадий М. — Разумно разубедить общество во всех подозрениях. Иначе пока вы запустите цифровой рубль к 2025 году, его будут бояться и ненавидеть 80% населения. Может ведь как в Нигерии получиться».
Напомним: в 2021 году правительство Нигерии решило запустить цифровую валюту центрального банка eNaira. 25 ноября электронная найра была официально запущена, став первой цифровой валютой центробанка на африканском континенте. В проект изначально были включены все государственные и коммерческие банки, население всячески стимулировали пользоваться новой цифровой национальной валютой. Для успешной реализации проекта Центральный банк Нигерии (CBN) привлек известных поставщиков платёжных услуг, например Flutterwave. Несмотря на все усилия властей, проект провалился: по данным Bloomberg, в прошлом году только 1 из 200 нигерийцев использовал eNaira. Пытаясь спасти положение, в конце 2022 года власти страны официально ограничили возможности населения по снятию наличных в банкоматах до $45 в день, при общем объёме снятия в неделю не больше $300, а также ввели комиссии за снятие наличных в кассах банков. И… жители Нигерии взбунтовались против внедрения правительством цифровой валюты центрального банка (CBDC) и ограничений на выдачу наличных.
Отсылка к Нигерии не случайна. Апрельский опрос финансового маркетплейса «Выберу.ру» показал, что 28% россиян не верят новинке и не хотят пользоваться цифровым рублём. Однако тех, кто поддерживает инициативу ЦБ, больше — 34%, из них 14% выразили готовность активно использовать третью форму нацвалюты. 20% опрошенных согласны использовать цифровой рубль при необходимости – например, для получения соцвыплат от государства.
Банк России запланировал тестирование цифровых рублей в реальных операциях на август. Впрочем, массовое использование российской CBDC начнется не ранее 2025 года. Как это будет — посмотрим. Полноценного опыта эксплуатации цифровых денег пока нет ни в одной стране.
