" О безопасности цифрового рубля, его использовании, принятии на мировом финансовом рынке и необходимости введения новых законов порталу Блокчейн24 рассказал Антон Николаевич Баланов, владелец сегмента "Привилегия" в банке ВТБ.
Антон Николаевич, сейчас очень много разговоров о цифровом рубле, а как можно будет получить цифровой рубль и расплатиться им?
Для начала замечу, что этот проект еще обсуждается экспертами и участниками рынка. Это не тот вариант, который спускается «сверху» по нормативам. Проект цифрового рубля открыт для обсуждения. Пока нет ясности, как мы будем им расплачиваться, но обсуждаются такие варианты:
- в первом случае Центробанк заводит каждому из коммерческих банков условные «кошельки», через которые последние и будут проводить межбанковские расчеты.
- во втором случае Центробанк создает такие же кошельки клиентам на платформе ЦВЦБ (Цифровая Валюта Центрального банка – далее ЦВЦБ), через которую и будут идти расчеты.
- и третий вариант, когда Центробанк заводит и обслуживает кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ. При этом финансовые организации станут посредниками: инициировать открытие таких кошельков и ведение по ним расчетов.
Пока нельзя однозначно сказать, какой из вариантов лучше. У каждого свои плюсы и минусы. Скажу лишь, что большинство игроков рынка склоняются к тому, что банки станут посредниками, связывая эмитента и конечного пользователя. Это позволит повысить конкуренцию на финансовом рынке, очистить его от недобросовестных исполнителей, и также простимулирует разработку более качественных и простых решений.
Насколько цифровой рубль безопасен?
Закономерный вопрос. И он всегда стоит на повестке дня при обсуждении проекта ЦВЦБ. С одной стороны, условно «новая» валюта будет иметь все характеристики находящейся в обращении: иметь ценность, являться мерой стоимости и средством сбережения. Это гарантируется законодательством и реализуется и на наличных средствах, и на средствах на счетах. Это что касается безопасности с бытовой, так скажем, стороны, пользовательской.
С другой стороны, ЦВЦБ будет иметь новую степень защиты. Обеспечат ее так называемые смарт-контракты. Приведу пример. У наличности есть несколько степеней защиты (перфорация, узор, бумага, специальная краска и т.п.). Все это, к сожалению, научились подделывать. У ЦВЦБ будет иной уровень защиты – цифровой. Уже упомянутый смарт-контракт будет в режиме онлайн отслеживать владельца ЦВЦБ, в каком банке он «находится», какие транзакции с ним были. Это позволит, если и не избежать полностью краж и мошенничества, то точно свести к минимуму. Развитие технологий поможет выработать такую защиту, что конечному пользователю можно будет не думать о сохранности средств
.С приходом цифрового рубля наличные остается в прошлом?
Нет. ЦВЦБ будет вводиться постепенно как по техническим причинам, так и с точки зрения каналов распространения, географии и т.п. Быстрой и абсолютной замены всего на ЦВЦБ не будет. Если проект реализуют, ЦВЦБ будет «ходить» наравне с наличкой и счетами. Цифровая валюта не замена купюр, это их дополнение.
Зачем это все ЦБ, если есть наличные и карты?
Смотрите, меняется экономика, развивается рынок, совершенствуются технологии. Если раньше деньги были товаром (ракушками, шкурами) и обменивались на другой товар, то со временем они эволюционировали и сейчас у нас есть даже криптовалюта. Появление ЦВЦБ – это обычная эволюция рынка вкупе с развитием технологий. Вспомните, еще несколько лет назад криптовалюту считали чем-то нереальным, никто не верил, что она будет востребована. Смотрите, где криптовалюта сейчас. Меняется рынок, меняется и способ расчетов на нем. Все просто.
Собственно, ответ на ваш вопрос один: удобство. Сейчас идет глобальная цифровизация экономики, все процессы из офлайн переводятся в онлайн. А как оцифровать купюры? Сделать их цифровую копию. Для удобства и логичного развития отраслей экономики важно, чтобы пользователь не чувствовал себя в чем-то ущемленным. Можно возразить: есть счет в банке, привязанная карта. Расплачивайся со счета – и все, собственно, что и происходит сейчас. Повторюсь, это закономерное развитие рынка. До сих пор не у всех есть карты и интернет-банки, да они и не всем нужны.
Банк тратит большие суммы на обслуживание счета, интернет-банка, карты, привязанной к этому счету. Возможно, обслуживание счетов с ЦВЦБ будет дешевле. Пока неясно. Но в любом случае – с его появлением повысится безопасность платежей. В разы. Дело в смарт-контрактах. Глобальная быстрая цифровизация, к сожалению, подразумевает глобальный рост кибер-преступности и кражу данных карт, которыми расплачиваются сейчас пользователи. ЦВЦБ со счета выкрасть будет почти нереально.
И, конечно, удобство ЦВЦБ: простота использования; высокая скорость; надежность; повсеместность приема; безопасность хранения средств на электронном кошельке; удобство и легкость конверсии; конфиденциальность информации о потребителе; бесшовная интеграция с цифровыми платформами; круглосуточный доступ на единых условиях; возможность использования в офлайн-режиме.
В какую сумму может обойтись ЦБ и другим банкам такая инновация и ежегодное обеспечение безопасности цифрового рубля? Кто это будет финансировать?
Говорить про стоимость на данный момент решительно рано, т.к. сейчас пока предложены тезисы, которые возможно применять при реализации проекта. Вот основные из них.
Центробанк сделает все, чтобы сформировать доверенную среду с помощью безопасных технологий, своевременного выявления и устранения потенциальных уязвимостей в технологии обращения ЦВЦБ и компонентах инфраструктуры ЦВЦБ. Одна из главных целей при управлении рисками информационной безопасности заключается в том, чтобы конечный пользователь доверял и ЦВЦБ, и применяемым технологиям.
На каждом из этапов реализации проекта ЦВЦБ будут отслеживаться риски, проверяться все уровни защиты, тестироваться системы на возможные атаки и разрабатывается механизмы эффективной защиты. Все это позволит обеспечить информационную безопасность ЦВЦБ.
По стоимости можно сказать только то, что обеспечение безопасности ЦВЦБ обойдется в разы дешевле в сравнении с мерами, применяемыми по защите наличности. Тут опять вспомним о предлагаемых смарт-контрактах: активное развитие этой технологии позволит оптимизировать затраты на поддержание безопасности счетов ЦВЦБ, однако, не потеряв при этом качество.
Почему решено запустить цифровой рубль именно сейчас?
Как такового решения по запуску нет. Есть лишь активная цифровизация и массовый уход в онлайн. В будущем это обязательно приведет к вопросу по «онлайн-наличности», поэтому и стали думать о ЦВЦБ. Рост потребления, хороший уровень покрытия мобильными сетями территории страны, хорошие показатели проникновения использования всех каналов логично привело к обсуждению проекта ЦВЦБ.
По статистике с 2017 по 2019 гг. доля взрослых пользователей, которые воспользовались дистанционным доступом к счетам, выросла с 32 до 55 %. В целом, с 2016 по 2020 гг. доля тех, кто пользуется при расчетах как безналичными вариантами, так и дистанционными, выросла с 33 до 70 %. Все это указывает на необходимость запуска этого проекта.
А как с цифровой валютой в других странах?
Многие страны активно изучают последствия введения цифровых валют, проводят общественные консультации, реализуют исследовательские проекты, однако все еще не готовы озвучить планы введения. В феврале 2020 г. платформа Central Banking (Великобритания) опросила 46 центральных банков о перспективах цифровой валюты центрального банка («Central Banking Digital Currency Survey»). 65% респондентов, большая часть из которых являются представителями стран Западной Европы, активно проводят исследования в области цифровых валют, поэтому часть стран перешла на безналичные расчеты. Некоторые из них уже активно воплощают первые проекты (либо планируют ввести цифровую валюту).
Тестирование цифрового юаня проходит не очень успешно. Люди не понимают, чем он отличается от обычной безналичной оплаты. Не будет ли так же и в нашей стране, что людям он просто покажется ненужным.
Пока мало кто понимает, как это будет реализовано на самом деле. Сейчас проект есть только на бумаге. Приведу лишь пару примеров, возможно, это прояснит ситуацию. И надеюсь, пользователи оценят удобство и необходимость ЦВЦБ.
Клиенты смогут расплачиваться ЦВЦБ торговых точках с помощью бесконтактных платежей – это есть практически в 90 % POS-терминалах и почти в половине банкоматов в нашей стране. Планируется использование QR-кодов, биометрических технологий, которые уже действуют при оплате пластиковой картой, электронными деньгами или посредством мгновенных платежей. ЦВЦБ станет хорошим дополнением к нынешним безналичным платежам с разного рода и ранга контрагентами, начиная от физлица и заканчивая государством.
Предприятиям ЦВЦБ поможет автоматизировать контроль за расчетами по контрактам и сделкам на финансовых рынках. Все это будет реализовано с помощью уже упомянутых смарт-контрактов.
Перевод договоров в цифровую плоскость позволит выполнять их условия более беспристрастно и объективно, а создание ЦВЦБ поможет сформировать защищенную среду для функционирования смарт-контрактов и проведения расчетов без использования суррогатов.
Как нужно будет измениться бизнесу, чтобы начать принимать цифровой рубль. Снова покупка каких-то новых терминалов, внедрение блокчейна или что-то еще?
Ничего дополнительного покупать не придется. Это не очередная мера, спускаемая сверху. Это очевидная необходимость рынка, которая призвана облегчить жизнь всем участникам рынка. ЦВЦБ будет реализован на основе действующей инфраструктуры. Надо лишь доработать ее, повысить качество, безотказность, удобство.
Будет ли цифровой рубль приниматься в расчетах на мировом уровне? В каком соотношении с другими мировыми валютами он может котироваться?
ЦВЦБ будет обращаться в расчетах ровно также, как и обычная национальная валюта. И котироваться по отношению прочих валют, как и сейчас.
Проводятся исследования, технологии проверяются и тестируются, в том числе частными компаниями. Не вижу серьезных препятствий, чтобы наша валюта ограничивалась как-то в обращении с глобальной точки зрения.
Что по соотношению ЦВЦБ к наличному рублю, тут все логично: 1:1.
Сколько лет может занять внедрение цифрового рубля?
Вопрос дискуссионный. Расскажу только про утвержденные этапы. Сколько они будут длиться – никто не сможет сказать, так как много неизвестных. Все зависит от объемов и масштабов работ. Итак этапы:
- 1-й -публикация консультативного доклада;
- 2-й – проведение общественных консультаций;
- 3-й – разработка концепций ЦВЦБ;
- 4-й – разработка платформы ЦВЦБ;
- 5-й – пилотирование ЦВЦБ на ограниченном числе пользователей;
- 6-й – анализ результатов планирования;
- 7-й – принятие решения о целесообразности и этапности запуска ЦВЦБ;
- 8-й – внедрение и сроки реализации каждого из этапов.
Если рынок потребует к себе пристального внимания, например, будет рецессия – инновации приостановятся, все силы уйдут на спасение существующих отраслей. То есть проект отложится на неопределенное время. Однако при благоприятном прогнозе все ожидают прототипы ЦВЦБ в 2022-2023 гг.
Идеальный вариант: 2022 г. – пилот на ограниченное число пользователей.
Какие законы по регулированию цифрового рубля могут понадобиться в будущем?
По ст. 75 Конституции РФ денежная единица в нашей стране – российский рубль, а денежную эмиссию имеет право проводить лишь Центральный банк РФ. Иными словами, ЦВЦБ, вне зависимости от вопросов технической реализации подобной эмиссии, будет являться в нашей стране официальной денежной единицей, то есть обязательной к повсеместному приему как средство платежа.
ЦВЦБ будет не как вещь, но как обязательство ЦБР. У обладателя такой валюты будет право потребовать обменять единицу ЦВЦБ на наличные рубли, либо пополнить ими безналичный счет в одном из банков страны.
Надо будет внести правки в Гражданский Кодекс РФ, прописав что такое ЦВЦБ (объект гражданских прав), прописать возможность проводить платежи в ЦВЦБ, включить ЦВЦБ в общие положения о расчетах. Доработки потребует и ФЗ «О Центральном банке ФР»: расширение функций Центробанка; ответить на вопросы эмиссии и обращения ЦВЦБ. Вопросы как пользоваться ЦВЦБ, какой должна быть техническая и операционная инфраструктура для ее обращения также требуют проработки. Здесь важно определить, кто будет нести ответственность за стабильную работу всех систем, поддерживающих ЦВЦБ.
Проект ЦВЦБ – это продолжение и отражение эволюции развития экономики, расширения рынков, роста технологий. Более современные способы безопасности, быстрой дистрибуции. Все это повышает качество, доступность, скорость обращения товаров. Это повышает темпы роста экономики. а это хорошо для всех действующих участников рынка.
